Behov av långtidsvård kan få betydande ekonomiska konsekvenser under pensionen om man saknar något form av försäkringsskydd. Personer som behöver kontinuerlig vård riskerar stora kostnader som inte täcks av Medicare. Både långtidsvårdsförsäkringar och Medicaid-truster hjälper till att skydda en persons tillgångar, men individuella behov avgör vilken form av skydd som fungerar bäst.
Långtidsvård omfattar ett brett spektrum av tjänster – både medicinskt nödvändiga behandlingar och tjänster som inte är nödvändiga men ändå viktiga för vardagen. Tjänster som bedöms som icke-nödvändiga ligger utanför Medicares ersättningsriktlinjer, vilket innebär att mottagaren själv måste betala eller ha en annan försäkring som täcker kostnaderna. Det handlar ofta om hjälp med personlig vård, exempelvis att bada, klä på sig och använda badrummet. Personer som inte har råd med dessa kostnader kan få stöd genom Medicaids sjukförsäkringsprogram, men programmets riktlinjer begränsar hur mycket tillgångar och resurser en person får äga för att kvalificera sig.
Långtidsvårdsförsäkring – även kallad LTC-försäkring – är utformad för att betala många av de kostnader som inte täcks av Medicare, exempelvis personlig vård. Även om detta skydd kan vara värdefullt kräver underhållet av en LTC-plan ett långsiktigt åtagande. Enligt Wall Street Journal Online låg den genomsnittliga årspremien för en långtidsvårdspolis på cirka 2 150 dollar år 2010. Täckning och kostnader varierar mellan försäkringsbolag, så individuella behov spelar en stor roll vid val av plan. Eftersom det i många fall är svårt att förutse framtida vårdbehov kan täckningsbeloppen ändå lämna vissa försäkringstagare med oväntade egna kostnader.
Medicaid har länge fungerat som en sista utväg för låginkomsttagare som behöver hjälp med långtidsvårdskostnader, samt för personer som överskridit sin långtidsvårdsförsäkrings täckning. För pensionärer med inkomster över Medicaids krav erbjuder Medicaid-inkomsttruster en form av tillgångsskydd. I stället för att avstå från befintliga tillgångar för att uppfylla Medicaids stränga behörighetskrav gör trusten det möjligt att placera en del av tillgångarna på ett trustkonto. I praktiken kontrolleras alla medel som placeras i trustkontot av en utsedd förvaltare. Genom att lägga en bestämd del av månadsinkomsten i trusten kan en person uppfylla Medicaids behörighetskrav utan att tömma sina ekonomiska reserver.
Kostnaden för att upprätthålla en långtidsvårdsförsäkring är oöverkomlig för många, och vissa nekas helt enkelt täckning på grund av sitt hälsotillstånd. Medicaid-tillgångsskyddstruster erbjuder ett alternativ för dem som inte har råd med en långtidsvårdsförsäkring eller inte kvalificerar sig för täckning. En sådan trust fungerar på ungefär samma sätt som en Medicaid-inkomsttrust, med en utsedd förvaltare som hanterar en fond där månatliga inkomster sätts in. Den som överväger en Medicaid-tillgångsskyddstrust bör dock inrätta den minst fem år innan långtidsvård behövs, för att undvika Medicaids så kallade "look-back"-period. Medicaid använder en femårig granskningsperiod när en persons räknebara inkomst beräknas, enligt Ettinger Law Firms referenswebbplats. Den räknebara inkomsten blir i praktiken det belopp mottagaren måste betala självt innan Medicaid-täckningen träder i kraft. Samma bestämmelse gäller även för Medicaid-inkomsttruster.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online