Sjukförsäkring är en förmån som vissa arbetsgivare erbjuder sina anställda. Tillgången till sjukförsäkring är viktig för många människor, och de som har befintliga medicinska tillstånd kan ha svårt – eller till och med omöjligt – att köpa en individuell sjukförsäkring på egen hand. Om du däremot har god hälsa kan det vara fördelaktigt att teckna en egen individuell plan istället för att delta i arbetsgivarens gruppsjukförsäkring.
Om du inte bor i en delstat som kräver att försäkringsbolag accepterar alla sökande måste du gå igenom en riskbedömningsprocess (underwriting) för att få en individuell sjukförsäkring. Har du varit oförsäkrad under en längre period kan försäkringsbolaget begära en paramedicinsk undersökning som del av processen. Vid en sådan undersökning tas blod- och urinprover, dina vitala värden kontrolleras och du kan ställas frågor om din sjukdomshistoria. Om du har haft en hjärtinfarkt eller diagnostiserats med diabetes kan det hända att du inte kvalificerar dig för en individuell sjukförsäkring alls.
Har du befintliga hälsoproblem som hindrar dig från att få en individuell plan kräver federal lagstiftning att försäkringsbolag accepterar behöriga anställda och grupper, oavsett sjukdomshistoria. Delstatslagar reglerar även vilket skydd som måste ingå i gruppsjukförsäkringar. Till exempel ingår graviditetsvård inte alltid i en standardiserad individuell försäkring, om du inte betalar för extra skydd genom ett tillägg eller har haft försäkringen i ett till två år. Delstatslagstiftningen kräver dessutom att arbetsgivaren betalar en del av den anställdes försäkringspremie – en ekonomisk fördel som saknas när du tecknar en egen försäkring.
När du köper din egen sjukförsäkring kan du själv välja vilka förmåner som ska ingå i planen, exempelvis graviditetsvård eller tandvård. Du bestämmer också självriskbeloppet, och kan överväga en plan med hög självrisk som är kompatibel med ett hälsosparande konto (HSA). Eftersom du själv väljer förmåner och självrisknivå får du större kontroll över premiekostnaden – något som inte är möjligt i en arbetsgivarfinansierad gruppförsäkring.
Även om försäkringspremier normalt inte är avdragsgilla i inkomstdeklarationen är insättningar på ditt HSA avdragsgilla upp till de gränser som IRS fastställer varje år. En ytterligare fördel är tryggheten: lämnar du ditt jobb frivilligt, eller om företaget oväntat stänger, behåller du ditt försäkringsskydd. En individuell plan är portabel och följer med dig, medan gruppsjukförsäkringar vanligtvis begränsas till COBRA-skydd – eller upphör omedelbart om arbetsgivaren går i konkurs.
För att uppfylla deltagandekrav kan ett försäkringsbolag kräva att minst 50 eller 75 procent av alla anställda som är berättigade till sjukförsäkring faktiskt deltar i planen. Reglerna finns främst för att förhindra att arbetsgivare placerar sina friska medarbetare hos ett försäkringsbolag och de anställda med befintliga hälsotillstånd hos ett annat. Premierna från de friska deltagarna hjälper nämligen till att täcka de högre ersättningskostnader som uppstår för deltagare med hälsoproblem. Uppfyller arbetsgivaren inte deltagandekraven riskerar företaget att försäkringsbolaget vägrar förnyea avtalet.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online