Så fungerar dubbelförsäkring – juridik, tillämpning och vanliga missförstånd

Dubbelförsäkring innebär att samma person omfattas av två separata försäkringar samtidigt. Det vanligaste exemplet är när ett par vardera har en sjukförsäkring som ger skydd för både "försäkringstagare och partner".

Juridiska konsekvenser

Tre huvudsakliga juridiska principer kan påverka hur utbetalningar hanteras när en person omfattas av dubbelförsäkring:

• Skadeslöshetsprincipen (indemnity): En försäkringsutbetalning ska lämna personen i exakt samma situation som om den täckta händelsen aldrig hade inträffat – varken med ekonomisk förlust eller med vinning.
• Principen mot orättfärdig berikning: En person ska inte kunna dra nytta av något som tillhandahållits av någon annan utan att ge något rimligt i gengäld. Försäkringsavtal innehåller ofta klausuler som utesluter orättfärdig berikning, vilket innebär att en domstol kan döma emot den som försöker tjäna på två poliser samtidigt.
• Bidragsprincipen (contribution): Om ett försäkringsbolag betalar ut en ersättning och upptäcker att ett annat bolag också har täckt samma händelse för samma person, har det första bolaget rätt att kräva ett ekonomiskt bidrag från det andra bolaget.

Praktisk tillämpning

Om en person begär ersättning från två försäkringar för samma händelse kan det andra försäkringsbolaget åberopa skadeslöshetsprincipen och vägra att betala ut. Försäkringsbolagen delar sedan kostnaden för utbetalningen mellan sig. Om försäkringstagaren bedöms ha medvetet försökt dra fördel genom flera ersättningsansökningar kan det påverka både möjligheten att få försäkring i framtiden och de premier som då måste betalas. Den exakta händelsekedjan som leder fram till att två försäkringsbolag delar på kostnaderna beror på den lokala lagstiftningen och jurisdiktionen.

Återförsäkring

Ett försäkringsbolag som erbjuder skydd till en försäkringstagare kan själv teckna återförsäkring. Det är en försäkring hos ett specialiserat bolag där den täckta risken är att det ursprungliga bolaget tvingas betala ut ersättning på originalpolisen. En återförsäkring har oftast en låg premie och täcker endast en andel av skadeståndet – det kostar alltså ursprungsbolaget pengar, men minskar dess riskexponering. Återförsäkring räknas inte som dubbelförsäkring och har ingen inverkan på den juridiska relationen mellan det ursprungliga försäkringsbolaget och försäkringstagaren.

Dubbel ersättning (double indemnity)

Dubbelförsäkning bör inte förväxlas med konceptet dubbel ersättning. Dubbel ersättning är ett polisvillkor som ger dubbelt så hög utbetalning som vanligt om den täckta händelsen inträffar under specificerade omständigheter. Det vanligaste exemplet är en livförsäkring som betalar ut dubbelt så mycket som det normala beloppet om dödsfallet orsakas av en olycka.