COBRA-information för anställda: Så fungerar fortsatt sjukförsäkring

COBRA är tillgänglig för tidigare anställda om deras arbetsgivare erbjuder en sjukförsäkringsplan och har 20 eller fler anställda. Kongressen antog Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act år 1985 för att ge anställda som säger upp sig eller förlorar sitt jobb fortsatt tillgång till gruppsjukförsäkring. Genom COBRA kan anställda undvika avbrott i försäkringsskyddet, vilket annars kan innebära att försäkringsbolaget vägrar betala medicinska kostnader på grund av befintliga hälsotillstånd.

Premier och kostnader

Vanligtvis måste du betala 102 procent av premiekostnaden för att behålla ditt försäkringsskydd via COBRA. Eftersom arbetsgivare betalar minst 50 procent av en anställds premie under anställningstiden kan detta innebära en betydande ökning av vad den anställde själv behöver betala för sitt skydd.

Enligt arbetsmarknadsdepartementet (Department of Labor) kompletterade American Recovery and Reinvestment Act från 2009 premiekostnaderna i upp till 15 månader för dig som ofrivilligt förlorade ditt jobb före den 31 maj 2010. Om du kvalificerade dig för detta stöd betalade staten 65 procent av din premie. Unemployment Extension Act från 2010 förlängde dock inte subventionerna eller kvalificeringsdatumet.

Kvalificering för COBRA-täckning

Deltagande i din arbetsgivares sjukförsäkringsplan är ett krav om du vill kvalificera dig för COBRA-täckning. Du, din make eller maka samt dina barn kvalificeras för täckning oavsett orsak till din arbetslöshet – såvida du inte blivit uppsagd på grund av grovt tjänstefel, exempelvis stöld.

Om din arbetsgivare minskar dina arbetstimmar så att du inte längre omfattas av gruppförsäkringen kan du också kvalificera dig för COBRA. Dessutom gäller följande:

• Din make eller maka och dina barn får COBRA-täckning om ni skiljer er, eller om du avlider medan du omfattas av gruppförsäkringen.
• Din make eller maka samt dina familjemedlemmar kan fortsätta ha täckning även om du blir berättigad till Medicare.

Hur länge gäller täckningen?

Vanligtvis är COBRA tillgänglig i upp till 18 månader. För funktionshindrade personer och deras familjer kan täckningen gälla i upp till 36 månader.

Du kan förlora ditt COBRA-skydd av flera olika skäl, bland annat:

• Om du inte betalar dina premier i tid
• Om du får täckning genom en annan gruppförsäkring
• Om din tidigare arbetsgivare slutar erbjuda sjukförsäkring åt sina anställda

Om du kvalificerat dig för statligt stöd till dina premier måste du dessutom börja betala hela premien själv varje månad efter de första 15 månaderna för att behålla din täckning.

Andra alternativ för sjukförsäkring

Om du inte har råd med COBRA eller tar slut på dina förmåner kan din delstat erbjuda alternativa lösningar för sjukvårdsförsäkring. Alla delstater erbjuder sjukförsäkring för barn, antingen genom Medicaid eller delstatens Children's Health Insurance Program (CHIP). Delstaterna erbjuder oftast även planer för personer med hög risk, men premierna kan vara dyra.

För att ta reda på vilka alternativ som finns tillgängliga i ditt område bör du kontakta ditt lokala Department of Health and Human Resources.