Vad händer om du inte uppfyller din årliga självrisk i sjukförsäkringen?

En självrisk är det belopp som du som försäkrad måste betala själv mot ersättningar varje år innan ansvaret övergår till försäkringsbolaget. Uppnår du inte hela självriskbeloppet under året behöver du inte betala skillnaden – och i vissa fall kan du till och med få föra över delar av eller hela beloppet som "kredit" till nästa år.

Centrala begrepp

Utöver den årliga premien finns det tre typer av kostnader som en försäkrad normalt betalar inom sjukförsäkringen:

• Självrisk – det belopp som du själv betalar mot ersättningar varje år innan försäkringsbolaget börjar betala. Gör du exempelvis ersättningsanspråk på totalt 700 dollar under året och självriskbeloppet är 500 dollar, står du för 500 dollar medan försäkringsbolaget betalar de återstående 200 dollarna.
• Samförsäkring – när självriskbeloppet har överskridits betalar du en viss andel av de återstående ersättningskostnaderna under året. Detta gäller oftast försäkringar med lägre premier.
• Patientavgift – ett fast belopp som du betalar vid varje läkarbesök, oavsett hur mycket du hittills betalat mot självriskbeloppet.

Ekonomiska konsekvenser

Om dina ersättningsanspråk under året aldrig når upp till självriskgränsen behöver du inte betala något mer det året. Självriskbeloppet är nämligen ett maxbelopp, inte ett minimibelopp. Du betalar alltså bara för den vård du faktiskt använder, upp till gränsen.

Överföring till nästa år

Vissa sjukförsäkringar ger dig möjlighet att föra över delar av årets självriskbetalningar till nästa års självrisk. Regeln är oftast begränsad: exempelvis kan den endast gälla betalningar som gjorts under försäkringsårets tre sista månader (som inte nödvändigtvis sammanfaller med kalenderåret).

När detta gäller räknas de överförda betalningarna in i nästa års självrisk. Har du exempelvis ett självriskbelopp på 500 dollar och betalar 200 dollar mot ersättningar månaden innan försäkringen förnyas, räknas du följande år som att du redan betalat 200 dollar. Du behöver då bara betala ytterligare 300 dollar under året innan försäkringsbolaget tar över kostnaderna.

Tecken på att täckningen är fel

Upplever du som försäkringstagare att du år efter år inte når upp till din självriskgräns kan det vara ett tecken på att täckningsnivån är onödigt hög. Då kan det vara värt att överväga en försäkring med lägre täckning, vilket i sin tur brukar innebära lägre självrisker och premier. Ett alternativ är att fråga försäkringsbolaget om en försäkring med samma täckningsnivå men högre självrisk – det bör också ge lägre premier.

Kom ihåg att sådana beslut inte ska tas lättvindigt. Väg alltid dina ekonomiska resurser mot risken för framtida medicinska behov innan du ändrar din försäkring.