När du lämnar ett jobb som erbjöd en hälsoförsäkring har du oftast möjlighet att behålla försäkringen enligt en amerikansk federal lag kallad Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act – mer känd som COBRA. Att stanna kvar i försäkringen via COBRA kan säkerställa att du behåller tillgången till samma vårdnivå som tidigare – men det är dyrt. Här går vi igenom de viktigaste för- och nackdelarna så att du kan fatta ett välgrundat beslut.
Den största fördelen med att behålla din befintliga hälsoförsäkring via COBRA är att du förblir i en gruppförsäkringsplan. När du ingår i en arbetsgivares gruppplan kan du normalt inte nekas täckning på grund av din hälsa. Försäkringsbolaget måste täcka alla som arbetsgivaren gör berättigade till hälsoförsäkring, inklusive personer med COBRA, och tar vanligtvis ut enhetliga premier – till exempel betalar en ensamstående anställd samma premie oavsett om personen är man eller kvinna, 21 eller 65 år gammal.
Jämför detta med situationen utan grupptäckning: då måste du ansöka om en individuell försäkring. Försäkringsbolag kan fritt avvisa individuella ansökningar baserat på din eller din familjs hälsa, neka täckning för vissa medicinska tillstånd, eller ta ut högre premier på grund av demografiska faktorer som ålder.
När du behåller din försäkring via COBRA fortsätter du att få exakt samma förmåner. Ingrepp som täcktes tidigare täcks fortfarande, och du bör kunna fortsätta besöka samma läkare som tidigare. När du köper en individuell försäkring kan du däremot tvingas byta läkare, eftersom din nuvarande läkare kanske inte ingår i det nya försäkringsbolagets nätverk.
Den individuella försäkringen kanske inte heller täcker de tillstånd och ingrepp som den COBRA-fortsatta försäkringen omfattar – och även om den täcker dem kan det ske i lägre utsträckning. Den kan exempelvis bara betala 50 procent av en ersättning som COBRA-försäkringen skulle betala 80 procent av.
Den största nackdelen med COBRA är priset. De pengar som anställda får avdraget från lönen för hälsoförsäkringspremier är oftast bara en bråkdel av försäkringens verkliga kostnad. Enligt BLR, ett konsultföretag inom personalfrågor, betalar privata arbetsgivare cirka 70–80 procent av kostnaden för sina anställdas hälsoförsäkring, medan offentliga arbetsgivare betalar upp till 90 procent.
När du fortsätter täckningen via COBRA blir du själv ansvarig för hela premien, plus upp till 2 procent extra i administrativa kostnader. Om du är ensamstående anställd och betalat 250 dollar per månad för försäkringen kan dina COBRA-premier alltså öka med ytterligare 1 000 dollar per månad. Vissa arbetsgivare kan subventionera före detta anställdas COBRA-täckning till viss del, men de är inte skyldiga att göra det. Om du är ensamstående och relativt frisk kan det därför vara mer ekonomiskt klokt att köpa en individuell försäkring istället för att betala fulla COBRA-premier.
Så bra som COBRA-täckningen än är varar den inte för evigt. I de flesta fall är en arbetsgivare skyldig att erbjuda täckning via COBRA endast i 18 månader efter att arbetaren lämnat jobbet. När tiden tar slut kan du ändå behöva köpa en individuell försäkring.
Individuella försäkringar innehåller ofta väntetider innan vissa saker täcks. Ett vanligt exempel är graviditet; om en individuell försäkring överhuvudtaget erbjuder den täckningen måste du vanligtvis både köpa särskild försäkring och vänta en viss tid innan du kan lämna in några anspråk. Att köpa en individuell försäkring direkt när du lämnade jobbet hade kunnat starta klockan för dessa väntetider i förväg.
COBRA är ofta ett bra mellansteg för dig som vill behålla kontinuiteten i vården efter ett jobbslut – särskilt om du har pågående behandlingar eller kroniska tillstånd. Men eftersom kostnaderna är höga och täckningen tidsbegränsad är det klokt att redan från början jämföra priserna på individuella försäkringar, så att du inte hamnar utan skydd när COBRA-perioden löper ut.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online