Typer av COBRA-täckning: Så fungerar fortsatt sjukvårdsförsäkring efter uppsägning

Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, förkortat COBRA, infördes 1986 med syftet att ge arbetstagare som blivit uppsagda eller permitterade möjlighet att behålla sin sjukvårdsförsäkring under en begränsad tidsperiod. Vilken typ av sjukvårdstäckning du får via COBRA avgörs av vilken försäkring du hade hos din tidigare arbetsgivare.

Fortsatt täckning

Enligt COBRA har en anställd som ingår i arbetsgivarens gruppsjukvårdsplan rätt att behålla täckningen för sig själv, sin partner och sina barn i 18–36 månader om hen blir uppsagd, permitterad eller drabbas av en funktionsnedsättning under anställningen. Även en partner och barn kan kvalificera sig för fortsatt täckning om den försäkrade partnern avlider eller om äktenskapet upplöses genom skilsmässa.

Hur länge du kan behålla din sjukvårdsförsäkring beror på hur anställningen avslutades:

• 18 månader: Gäller vid uppsägning eller permittering.
• 29 månader: Om du bedöms vara arbetsoförmögen på grund av funktionsnedsättning under de första 60 dagarna av COBRA-perioden.
• 36 månader: För partner och barn vid skilsmässa eller om den försäkrade partnern avlider.

Vad COBRA täcker

Enligt det amerikanska arbetsmarknadsdepartementet (U.S. Department of Labor) måste COBRA-täckningen vara identisk med din tidigare gruppsjukvårdsplan när det gäller försäkringsskydd. Vilken typ av täckning du får beror alltså på kvaliteten på din gamla försäkring – ju bättre den var, desto mer kostar COBRA-försäkringen.

Du betalar hela premien själv, vilket gör denna typ av försäkring relativt dyr. Arbetsmarknadsdepartementet anger dock att månadspremien inte får överstiga 102 procent av kostnaden för att försäkra liknande personer inom COBRA-systemet.

Så ansöker du om COBRA-täckning

När du lämnar din tjänst är arbetsgivaren skyldig att meddela försäkringsadministratören att du inte längre omfattas av den gruppsjukvårdsförsäkring. Administratören har sedan 14 dagar på sig att skriftligen informera dig om din rätt att välja COBRA-täckning. Därefter har du 60 dagar på dig att svara och välja att ta emot COBRA-förmåner. Missar du denna beslutsperiod förlorar du rätten till COBRA.

Planer som inte omfattas

Vissa arbetsgivarfinansierade sjukvårdsplaner omfattas inte av COBRA-regelverket:

• Anställda inom den federala statens gruppsjukvårdsplan har inte rätt till COBRA vid uppsägning.
• Vissa försäkringar som administreras av kyrkor och religiösa organisationer omfattas inte heller.
• Om din arbetsgivare har färre än 20 anställda omfattas du inte av fortsättningstäckning enligt COBRA.