Medicare-tillägg (Medigap): Guide till alla planalternativ

Medicare är det amerikanska sjukförsäkringssystemet som framför allt används av seniorer. Original Medicare består av två delar – A och B – som täcker i första hand sjukhusvård respektive förebyggande vård. Del D (Part D) står för receptbelagda läkemedel, medan del C (Part C) låter försäkrade teckna sina A- och B-förmåner hos privata försäkringsbolag, vilka ofta kan erbjuda extra förmåner som syn- eller tandvård.

Medicare är dock inte kostnadsfritt. Programmet innebär självrisker, egenavgifter (co-pays) och samförsäkring (coinsurance). Därför väljer många försäkrade att även köpa ett Medicare-tillägg, ofta kallat Medigap, som hjälper dem att klara Medicare-kostnaderna och dessutom kan innehålla ytterligare förmåner.

Vad du bör veta om Medigap

Medigap-planerna är standardiserade, vilket innebär att en viss plan ger exakt samma förmåner oavsett vilket bolag som säljer den eller var i landet du bor. De enda undantagen är Minnesota, Wisconsin och Massachusetts, som får strukturera sina Medigap-planer på eget sätt.

Plan A

Alla försäkringsbolag som säljer Medicare-tillägg måste erbjuda Plan A, även om den ibland marknadsförs under annat namn, till exempel Basic Plan. Plan A är den billigaste varianten och har också flest begränsningar. Täckningen omfattar bland annat:

• Samförsäkring för sjukhusvistelser
• Egenavgifter inom Medicare Part B
• Rimliga kostnader för de tre första pint blod per år
• Ytterligare 365 dagar av sjukhusvård efter det att Medicare Part A:s förmåner tar slut

Plan B, C, D och G

• Plan B: Samma förmåner som Plan A, plus täckning av självriskerna inom Part A.
• Plan C: Samma som Plan B, med tillägg av täckning för självrisk inom Part B samt vård på skötseinrättning (skilled nursing facility).
• Plan D: Omfattar samförsäkring för både Part A och Part B, vård på skötseinrättning samt självrisk för Part A – men inte för Part B. Som unik förmån ingår även akut sjukvård under resor utanför USA.
• Plan G: Identisk med Plan D, men täcker dessutom s.k. excess charges inom Part B, alltså kostnader som överstiger de godkända beloppen.

Plan K, L och M

Dessa tre planer bygger på kostnadsdelning, vilket håller månadspremierna nere men leder till högre egna kostnader vid vårdtillfällen.

• Plan K: Täcker 100 procent av samförsäkringen inom Part A samt 50 procent av egenavgifterna inom Part B, vårdkostnader på skötseinrättning och självriskerna inom Part A.
• Plan L: Samma förmåner som Plan K, fast till 75 procent – utom samförsäkringen inom Part A, som täcks till 100 procent.
• Plan M: Har samma förmåner som Plan K och L men täcker endast 50 procent av självriskerna inom Part A. Övriga förmåner täcks till 100 procent.

Plan F

Plan F är en av de mest populära Medigap-planerna eftersom den erbjuder den mest kompletta täckningen. Planen omfattar allt som de övriga planerna täcker, inklusive akutsjukvård vid utlandsresor, men är oftast också den dyraste. Plan F finns dock även som variant med hög självrisk: du betalar då lägre månadspremier i utbyte mot att själv stå för en årlig självrisk innan förmånerna träder i kraft. År 2011 uppgick denna självrisk till 2 000 dollar.

Kom ihåg

Bestämmelserna kring Medigap har ändrats genom åren. Sedan 2020 kan exempelvis nya Medicare-mottagare inte längre teckna Plan F eller Plan C; de som redan hade planerna innan dess fick behålla dem. Kontrollera alltid aktuella villkor hos officiella källor som Medicare.gov innan du väljer plan.