Vad är CDHP – konsumentstyrd sjukförsäkring?

CDHP står för Consumer Driven Health Insurance, vilket på svenska motsvarar konsumentstyrd sjukförsäkring. Denna typ av försäkring ger dig som konsument större kontroll över hur dina pengar används inom vården – men den lägger också ett större ansvar på dig att fatta kloka och välinformerade val om din hälsa. Innan du tecknar en sådan försäkring är det viktigt att förstå hur planerna fungerar i praktiken.

Vad kännetecknar en CDHP?

En konsumentstyrd sjukförsäkring kallas ofta en plan med hög självrisk (high-deductible plan). Planerna ger dig fullt sjukförsäkringsskydd, men till en månadskostnad som vanligtvis är lägre än för traditionella planer med fasta egenavgifter, så kallade copay-planer. Som namnet antyder har försäkringen alltid en hög självrisk i förhållande till premiens storlek. I många fall kan självrisken uppgå till flera tusen dollar, i extrema fall upp till 10 000 dollar eller mer.

Hur fungerar planen tillsammans med ett hälsosparandekonto?

Fördelen med den låga premien är att du kan spara de pengar som du annars hade betalat till försäkringsbolaget. Planer med hög självrisk kombineras därför ofta med ett hälsosparandekonto, ett så kallat Health Savings Account (HSA). Kontot är skattefritt och ger dig direkt tillgång till medel som du fritt kan använda för medicinska kostnader – allt från läkarbesök till receptbelagda läkemedel.

Fördelar med konsumentstyrd sjukförsäkring

Med en plan med hög självrisk blir du mer medveten om vad vården faktiskt kostar, eftersom dina egna kostnader är högre vid vardagsbehandlingar. Besparingarna på ditt hälsokonto öppnar dessutom möjligheten att förhandla priser direkt med din läkare eller vårdgivare. Eftersom du betalar ur egen ficka blir du också mindre benägen att söka vård för småkrämpor, vilket i förlängningen kan hjälpa till att hålla nere kostnaderna för hela försäkringssystemet.

Nackdelar att tänka på

Nackdelen med CDHP:er är att de kräver betydande egna kostnader varje år om du använder din sjukförsäkring ofta. Eftersom självrisken är hög kan det visa sig att du totalt sett betalar mer än vad du skulle ha gjort med en traditionell copay-plan, där premien är fastare och självrisken låg – i vissa fall obefintlig.

Med en plan med hög självrisk måste du dessutom ständigt hålla koll på dina utgifter, eftersom pengarna kommer direkt ur din ficka vid varje vårdtillfälle – eller ur ditt hälsosparandekonto, vilket i grunden ändå är pengar du själv har avsatt. Detta kan bli en verklig risk om du av costbesparingsskäl undviker att söka vård för en mindre åkomma som sedan utvecklas till en allvarlig och betydligt dyrare sjukdom som måste behandlas.

Sammanfattning

En CDHP passar bäst för dig som är frisk, sparar disciplinerat och vill ha kontroll över dina vårdutgifter. Använder du däremot sjukvården ofta eller har kroniska besvär kan en traditionell plan med lägre självrisk vara ett tryggare och i slutänden billigare alternativ.