Behörighet för sjukförsäkring – vad avgör om du beviljas försäkring?

Att sakna sjukförsäkring kan bli kostsamt, särskilt om du har ett medicinskt tillstånd som kräver löpande behandling. Många har tillgång till försäkringsskydd via arbetsgivaren, medan andra tvingas söka en försäkring på den öppna marknaden. En rad olika faktorer avgör om du beviljas sjukförsäkring och till vilket pris.

Gruppförsäkring

Det är oftast betydligt enklare att kvalificera sig för en gruppförsäkring, exempelvis en som erbjuds via arbetsgivaren, än att få en individuell försäkring på den öppna marknaden. Tack vare principen om styrka i antal kan försäkringsbolaget sprida sin risk över alla medlemmar i gruppen, vilket gör det lättare att absorbera kostnaderna för enskilda personer med hälsoproblem. Som huvudregel gäller att ju större gruppen är, desto mindre stränga blir behörighetskraven.

Individuell försäkring

Om du inte har tillgång till gruppförsäkring via jobbet, eller om du är egenföretagare, kan du behöva teckna en egen polis på den individuella försäkringsmarknaden. Försäkringsbolag som säljer individuella försäkringar kan inte sprida risken över en grupp människor med liknande egenskaper. Bedömningen görs därför utifrån dina personliga förhållanden. Det gör att en individuell sjukförsäkring ofta är både svårare att få och betydligt dyrare än en gruppförsäkring.

Redan befintliga tillstånd

Redan befintliga hälsotillstånd spelar en stor roll när din behörighet bedöms. I en grupp kan du visserligen vara berättigad till skyddet, men det kan finnas en initial väntetid – ofta sex månader eller upp till ett år – under vilken redan befintliga tillstånd som återkommer inte täcks. På den individuella marknaden kan ett allvarligt befintligt tillstånd hindra dig från att alls få en försäkring, eller så utfärdas polisen med ett undantag som utesluter just det tillståndet från täckningen.

Andra faktorer

Utöver redan befintliga tillstånd och din allmänna hälsa baserar försäkringsbolagen sin bedömning på flera andra faktorer. De två viktigaste är ålder och tobaksanvändning – unga och icke-rökare betalar betydligt lägre premier. Har du ett riskfyllt yrke kan det dessutom vara svårt att få försäkringsskydd överhuvudtaget. Även om din egen sjukdomshistorik är god, kan en familjehistoria med exempelvis cancer eller hjärtsjukdom spela emot vid bedömningen.