Ett hälsosparkonto, eller HSA (Health Savings Account), är en relativt ny lösning inom sjukvårdsförsäkringens värld. En HSA-plan består av två delar: en sjukförsäkring med hög självrisk samt ett skattebefriat sparkonto. Konsumenterna använder dessa två delar för att betala sin vård, vilket ger dem större kontroll över kostnaderna och kvaliteten på vården – samtidigt som de får skatteförmåner för sina vårdutgifter.
HSA-planen blev operativ år 2004 och skapades som en helt ny typ av sjukförsäkring. Med tanke på de stigande vårdkostnaderna och bristen på gynnsam konkurrens inom branschen beslutade den amerikanska regeringen att införa HSA för att flytta makten till konsumenterna. Planen bygger på en hög självrisk som täcker stora utgifter och viss förebyggande vård, medan konsumenten använder ett skattebefriat sparkonto för att täcka mellankostnaderna.
Sjukförsäkringen med hög självrisk (HDHP) är den första komponenten i en HSA. Denna plan fungerar som en vanlig sjukförsäkring genom att täcka dina medicinska utgifter när du har betalat ett minimibelopp, känt som självrisk. HDHP kan även täcka viss förebyggande vård, såsom årliga hälsokontroller, vaccinationer och mödravård. Som motprestation betalar du en månatlig premie.
Skillnaden mellan HDHP och de flesta andra försäkringsplaner är att självrisken är betydligt högre än vad som är typiskt. Medan vissa planer har självrisksbelopp på några hundra dollar eller till och med ingen självrisk alls, ligger HDHP:s självrisk på flera tusen dollar (minst 1 200 dollar för en enskild person år 2010). Som kompensation betalar deltagarna i en HDHP en betydligt lägre premie än de skulle göra för en plan med lägre självrisk.
HSA är utformat för att överbrygga gapet mellan den täckta förebyggande vården och den storskaliga medicinska behandlingen som får konsumenternas egna utgifter att överstiga gränsvärdet. Som en vidareutveckling av de mer välkända kafériplanerna gör HSA det möjligt att avsätta pengar före skatt över tid och sedan ta ut dem skattefritt för att betala kvalificerade medicinska utgifter.
Det finns en årlig gräns för insättningar på HSA-kontot (3 050 dollar för en enskild person år 2010), men du får spara pengarna så länge du vill. Det innebär att pengar du inte använder idag kan sparas – skattefritt – för framtida vårdkostnader. Om du får ditt HSA via din arbetsgivare bidrar arbetsgivaren oftast också till kontot, och dessa bidrag påverkar inte det belopp du själv får sätta in.
För att kvalificera dig för en HSA får du inte vara inskriven i någon annan form av heltäckande sjukförsäkring. Är du gift kan du inte vara omfattad av din makes försäkring samtidigt som du har ett eget HSA. Du får däremot teckna separata försäkringar för sådant som inte täcks av planen, exempelvis kompletterande syn- och tandvårdsförsäkringar.
Precis som vid individuella pensionskonton och andra pensionsplaner finns det ett straffavgift för att ta ut HSA-pengar för icke-kvalificerade utgifter, och du måste dessutom betala skatt på uttaget.
HSA-konton är mycket portabla – du kan överföra ett HSA till ett annat konto eller behålla kontot öppet och koppla det till en ny HDHP om du byter arbetsgivare. Du betalar endast för de medicinska utgifterna under året – använder du inte pengarna på ditt HSA går de inte förlorade.
HSA passar bäst för personer som idag har låga vårdkostnader men räknar med att deras vårdkostnader kommer att öka i framtiden. Din årliga insättning kanske inte helt täcker dina totala egna utgifter för ett år, vilket gör det viktigt att beakta din privata kassaflödesituation innan du ansluter dig.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online