Typer av sjukförsäkring i USA – en komplett guide

I USA finns det fem huvudtyper av sjukförsäkring: traditionell sjukförsäkring, Health Maintenance Organizations (HMO), Preferred Provider Organizations (PPO), Point-of-Service-planer (POS) samt Exclusive Provider Organizations (EPO). Skillnaderna mellan planerna är ofta små men betydelsefulla, och det är därför viktigt att förstå hur varje typ fungerar så att du kan välja den försäkring som passar dina behov bäst.

Traditionell sjukförsäkring

Traditionella sjukförsäkringsplaner erbjuder maximal flexibilitet eftersom du fritt kan välja vilken läkare du vill och besöka en specialist utan tillstånd från din primärvårdsläkare. En primärvårdsläkare är den läkare som ansvarar för din grundläggande, dagliga vård. I en traditionell plan måste du varje år betala ett förutbestämt belopp ur egen ficka – en så kallad självrisk – innan försäkringens skydd börjar gälla. Traditionella planer tenderar dock att vara dyrare än andra alternativ.

Health Maintenance Organization (HMO)

HMO-planer kräver normalt att du väljer en primärvårdsläkare som ingår i försäkringsbolagets nätverk. De flesta HMO:er kräver dessutom remiss från din primärvårdsläkare innan du får besöka en specialist, om besöket ska täckas av försäkringen. HMO:er har ingen förutbestämd självrisk; i stället betalar du en fast egenavgift för varje behandling, där beloppet beror på vilken typ av vårdtjänst du tar emot.

Preferred Provider Organization (PPO)

PPO-planer är mer flexibla än HMO-planer men inte lika fria som traditionella planer. I en PPO-plan kan du vända dig till vilken vårdgivare du vill, men om du väljer läkare som ingår i nätverket blir din egenavgift lägre. PPO:er erbjuder generellt sett bredare täckning än både HMO- och traditionella planer.

Point of Service (POS)

POS-planer är i praktiken en kombination av HMO- och PPO-planer. Du väljer en primärvårdsläkare inom försäkringsbolagets nätverk och betalar en låg egenavgift för behandlingar hos denne, ungefär som i en HMO. Samtidigt kan du i en POS-plan även besöka vårdgivare utanför nätverket, om du själv betalar en viss procentandel av kostnaden.

Tänk på att det kan finnas begränsningar för vilka tjänster som omfattas utanför nätverket. Exempelvis kan receptbelagda läkemedel, organtransplantationer, fertilitetsbehandlingar och psykiatrisk vård ibland vara undantagna.

Exclusive Provider Organization (EPO)

EPO-planer liknar både POS- och HMO-planer. I en EPO väljer du en primärvårdsläkare som ingår i försäkringsbolagets nätverk. Förmånerna för vård utanför nätverket är dock kraftigt reducerade, vilket innebär att det finns ett starkt ekonomiskt incitament att alltid vända sig till läkare inom nätverket.