Självfinansierad sjukvårdsförsäkring innebär att ett företag väljer att betala sina anställdas vårdkostnader direkt ur egen ficka, i stället för att betala månadspremier till ett försäkringsbolag. Enligt Meritain.com var det år 2006 så många som 55 procent av företagen i USA som helt eller delvis finansierade sin personalhälsa på detta sätt. Även om självfinansiering utan tvekan har flera fördelar, finns det också vissa nackdelar som är värda att känna till innan man fattar beslutet.
Enligt Meritain.com väljer endast 13 procent av företag med färre än 200 anställda att helt eller delvis självfinansiera sin sjukvårdsförsäkring. Även om småföretag bör undersöka möjligheten är det svårt att argumentera emot en så låg siffra. För många mindre bolag gör risken och det kassaflöde som krävs att alternativet helt enkelt inte är realiserbart.
En självfinansierad plan kan dessutom kräva dedikerad administrativ personal som specifikt arbetar med försäkringsfrågor – något som ofta ligger utanför räckvidden för små eller nystartade företag med begränsade resurser.
Innan ett företag överväger självfinansiering måste det ha det kassaflöde som krävs för att klara denna typ av plan. Många företag väljer därför partiell självfinansiering kombinerat med så kallad stop-loss-täckning. Det innebär att när ett enskilt ersättningsanspråk, eller samtliga anspråk tillsammans, når en viss nivå övertar ett externt försäkringsbolag kostnaden.
Även om sådana lösningar hjälper behöver företaget fortfarande antingen ett regelbundet inflöde av pengar eller en reserv som täcker de stora anspråken. Utöver att kunna erbjuda pengarna måste företaget även kunna göra det i rätt tid, så att den anställda får den vård hen behöver precis när hen behöver den.
När ett företag är fullt finansierat av ett externt försäkringsbolag betalar det en fast premie. Företaget vet då exakt hur mycket nästa faktura kommer att bli. Väljer företaget däremot självfinansiering blir det självt ansvarigt för allt som försäkringsbolaget annars skulle ha skött.
Detta innebär att kostnaderna kan fluktuera kraftigt. En månad kan vara relativt billig, medan flera anställda redan nästa månad kan drabbas av kostsamma läkarbesök och behandlingar. Även om företaget till viss del kan planera för detta genom att hålla en större summa avsatt för de dyrare månaderna, skulle problemet helt enkelt inte uppstå om man istället valde en traditionell, fullt finansierad försäkring.
Den stora fördelen med självfinansiering är den påstådda kostnadsbesparingen. Det är logiskt att det är billigare att göra något själv än att anlita någon annan. Men Meritain.com varnar för att det vanligtvis tar minst tre till fem år innan fördelarna fullt ut visar sig, eftersom ersättningsanspråken följer en cyklisk natur.
Företag kan definitivt spara pengar med en genomtänkt självfinansieringsstrategi, men lösningen passar verkligen inte alla. En noggrann analys av företagets ekonomiska stabilitet, riskbenägenhet och långsiktiga mål är avgörande innan beslutet fattas.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online