Behovet av en korttidsförsäkring för hälsa kan uppstå av många olika skäl – kanske står man mellan två jobb, har nyligen avslutat studierna eller väntar på att en ny tjänst ska träffa igång. Att gå helt utan hälsoförsäkring, även bara under en kortare period, kan dock bli mycket kostsamt. Ett oväntat besök på akuten eller en oförutsedd sjukhusvistelse kan få förödande ekonomiska konsekvenser för den som saknar försäkringsskydd.
Den här artikeln går igenom de vanligaste alternativen för dig som söker information om korttidsförsäkring för hälsa, samt vad du bör tänka på innan du väljer lösning.
COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) är en amerikansk lagstiftning från 1985 som kräver att arbetsgivare erbjuder fortsatt försäkringstäckning när en anställd lämnar ett jobb där hen hade arbetsgivarfinansierad hälsoförsäkring. Alla arbetsgivare med 20 eller fler anställda måste underlätta att täckningen fortsätter i upp till 18 månader efter att den anställde lämnat företaget.
Nackdelen är att den tidigare anställda själv får stå för hela kostnaden – inklusive månadspremier, egenavgifter och självrisker. Det gör COBRA till ett relativt dyrt alternativ, men det ger samtidigt ett fullvärdigt skydd under övergångsperioden.
Vissa amerikanska delstater har dessutom infört så kallad "mini-COBRA"-lagstiftning, som även omfattar personer som lämnat mindre företag med färre än 20 anställda. Kontakta delstatens försäkringsmyndighet för att ta reda på om sådan lagstiftning finns där du bor.
I vissa fall kan fortsatt täckning via COBRA vara alldeles för dyr, eller helt enkelt inte finnas tillgänglig. Då kan en privat försäkring vara ett bra korttidSalternativ. Korttidsförsäkringar för hälsa fungerar oftast som en s.k. ersättningsförsäkring (indemnity insurance), vilket innebär att en enskild person eller familj fritt kan välja vilken vårdgivare som helst.
Dessa planer kräver månadspremier och täcker därefter en viss procentandel av vårdkostnaderna, efter att en fastställd självrisk har uppnåtts. Fördelen är den stora friheten att själv välja läkare, och de flesta planer täcker även en andel av kostnaderna för receptbelagda läkemedel.
Eftersom en ersättningsförsäkring bygger på principen "betala per tjänst" kan den dock bli dyr för den som behöver omfattande vård under försäkringstiden.
Självisken i en hälsoförsäkring är det belopp som försäkringstagaren måste betala årligen innan försäkringen börjar ersätta vårdkostnader. En plan med hög självrisk har som största fördel låga månadspremier, vilket gör den attraktiv för dem som främst vill ha ett skydd mot större, oväntade kostnader.
Enligt den amerikanska myndigheten Agency for Healthcare Quality and Research täcker planer med hög självrisk 100 procent av kostnaderna så snart självrisken har uppnåtts. Dessa konsumentstyrda planer ger dessutom stor frihet i valet av vårdgivare. Vissa försäkringsbolag har dessutom förhandlat fram rabatter hos utvalda läkare och sjukhus, vilket kan minska de egna kostnaderna ytterligare.
En annan konsumentstyrd lösning är ett hälsosparande konto (Health Savings Account, HSA). Detta kan användas både tillfälligt och långsiktigt och fungerar i kombination med försäkringar med hög självrisk. Kontot gör det möjligt att spara pengar för framtida vårdkostnader skattefritt.
Insättningar på kontot kan dessutom ge ränta, och pengarna får användas till en rad olika medicinska utgifter. Kvalificerade utgifter räknas samtidigt mot självisken i den kopplade försäkringen, vilket gör HSA till ett flexibelt och ekonomiskt förmånligt verktyg.
En uppmärksammad studie från Harvard University från 2005 visade att nästan hälften av samtliga personkonkurser i USA orsakades av medicinska kostnader. Redan ett tillfälligt avbrott i försäkringsskyddet kan alltså innebära en betydande ekonomisk risk – men det finns flera saker att ha i åtanke när det gäller korttidsförsäkringar.
Tillfälliga hälsoförsäkringsplaner täcker vanligtvis inte förebyggande vård, exempelvis årliga hälsokontroller. De täcker heller inte redan existerande (pre-existerande) tillstånd, tandvård eller synundersökningar och glasögon.
Å andra sidan är insyningsbarriären låg: korttidsförsäkring kan tecknas för perioder från så kort tid som tre månader, och vissa planer kan förnyas upp till hela 36 månader. För den som behöver ett övergångsskydd mellan två försäkringslösningar kan detta vara ett prisvärt och praktiskt alternativ – så länge man är medveten om begränsningarna.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online