Så förstår du dina HIPAA-rättigheter: En guide till ditt sjukförsäkringsskydd

Vad är HIPAA?

När de flesta tänker på Clintons sjukvårdsreform minns de Hillary Clintons misslyckade försök att införa allmän sjukvårdstäckning för alla amerikaner. Men en viktig reform blev faktiskt lag 1996: Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA). Lagen skyddar amerikaners rätt till sjukförsäkring när de förlorar eller byter jobb, skiljer sig, blir gravida eller flyttar. Enligt HIPAA kan du inte nekas gruppsjukförsäkring på grund av din hälsa, och lagen begränsar även undantagen för så kallade befintliga sjukdomar (pre-existing conditions).

Här är dina viktigaste rättigheter enligt HIPAA:

1. Befintliga sjukdomar – ett ofta missförstått område

HIPAA begränsar undantagen för befintliga sjukdomar till medicinska faktorer som du har fått diagnos eller vård för under de sex månaderna före din anmälningsperiod. Försäkringen kan vägra att betala för behandling av dessa tillstånd under en period som normalt får vara högst tolv månader – men den får aldrig neka ersättning för behandling av andra tillstånd.

Din nya gruppförsäkring måste dessutom meddela dig skriftligt att ett undantag kommer att gälla, samt hur långt det är tänkt att vara. Undantagsperioden kan kortas om du kan visa att du har haft tidigare försäkringsskydd som kan räknas in. Kortningen sker dag för dag utifrån den tidigare försäkringstiden. Har du haft sammanhängande skydd i minst ett helt år får gruppförsäkringen inte neka dig täckning på grund av en befintlig sjukdom. Skyddet måste dock vara kontinuerligt, utan avbrott på 63 dagar eller mer i rad.

Väljer du att inte anmäla dig till din nya plan på behörighetsdatumet kan försäkringsgivaren vägra att betala för behandling av befintliga sjukdomar i upp till 18 månader efter att du gått med i planen.

2. Skydd mot orättvisa premier

En anställd kan inte tvingas betala högre premier än andra inom samma anställningskategori. HIPAA förbjuder faktiskt diskriminering av anställda och deras familjemedlemmar baserat på deras hälsa.

3. Rättigheter för makar och barn

Om du eller dina familjemedlemmar var försäkrade via en makes plan och hen förlorade sitt arbete, måste din arbetsgivares försäkringsbolag öppna upp täckning för dig – förutsatt att detta görs för andra makar och familjemedlemmar också. Nyfödda och adopterade barn får inte uteslutas på grund av befintliga sjukdomar om de anmäls inom 30 dagar. Graviditet betraktas inte som en befintlig sjukdom.

4. Din rätt att köpa individuell försäkring

Ibland kan du hamna i en situation där du själv måste köpa din sjukförsäkring. HIPAA ger dig rätt att köpa individuell täckning oavsett hälsotillstånd, om du uppfyller vissa specifika krav:

• Din senaste försäkring var via en gruppplan.
• Du har haft sammanhängande täckning i minst 18 månader, utan avbrott på 63 dagar eller mer.
• Din täckning avslutades inte på grund av utebliven betalning eller bedrägeri.
• Du har inte rätt till Medicare eller Medicaid.
• Du har för närvarande ingen gruppsjukförsäkring tillgänglig och har använt upp din COBRA-täckning (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act).

5. Din rätt till integritet

HIPAA skyddar också din integritet när det gäller dina egna medicinska uppgifter. Vårdgivare måste ha ditt samtycke för att dela information sinsemellan.

6. Vad HIPAA inte gör

Det är lika viktigt att veta vad HIPAA inte täcker. Detta är en nationell lag. Även om vissa delstater börjar kräva att arbetsgivare erbjuder gruppsjukförsäkring till sina anställda, ställer HIPAA inga sådana krav. Lagen kräver inte täckning för makar eller familjemedlemmar, reglerar inte vilken typ av täckning ett företag erbjuder och sätter inga tak på premier.