Vad händer med din sjukförsäkring när din man går bort? En guide till dina alternativ

Att förlora sin make är en av livets svåraste prövningar. Mitt i sorgen dyker dessutom praktiska frågor upp som lätt känns överväldigande – inte minst vad som händer med din sjukförsäkring. Om du var försäkrad via din mans arbetsgivare är det viktigt att agera i tid för att kunna behålla ett kontinuerligt skydd, även om du skulle få en allvarlig diagnos. Här går vi igenom de viktigaste alternativen.

COBRA – förlängd täckning via arbetsgivaren

COBRA är en federal lagstiftning i USA som ger rätt till fortsatt sjukförsäkring när täckningen upphör på grund av särskilda händelser, exempelvis att en make avlider. Arbetsgivaren är då skyldig att erbjuda dig möjligheten att behålla samma försäkring en begränsad tid.

• Du har normalt 60 dagar från det datum då makens försäkring upphör att välja COBRA-täckning.
• Premierna för COBRA är oftast högre än de ni betalade tidigare, eftersom du nu står för hela kostnaden själv – men de kan ändå vara mer överkomliga än en ny individuell policy.

Särskild anmälningsperiod (Special Enrollment Period)

Om du inte är berättigad till COBRA kan du kanske teckna en ny försäkring genom en så kallad särskild anmälningsperiod. Den aktiveras vid vissa kvalificerande livshändelser, och dödsfallet hos en make räknas som en sådan händelse.

• Du måste ansöka om en ny försäkring inom 60 dagar från makens död.
• Den särskilda anmälningsperioden gör att du kan skriva upp dig utanför den ordinarie öppna anmälningsperioden (Open Enrollment).
• Tänk på att villkor gällande befintliga sjukdomar eller karenstider kan tillkomma – detta är extra viktigt om du redan har fått en allvarlig diagnos.

Medicaid eller andra statliga program

Har du låg inkomst kan du ha rätt till Medicaid eller andra offentliga hälsoprogram. Dessa program kan erbjuda heltäckande vårdskydd till mycket liten eller ingen kostnad alls, vilket kan vara avgörande om ekonomin blir ansträngd efter bortfallet.

Efterlevandeförmåner från arbetsgivaren

Vissa arbetsgivare erbjuder efterlevandeförmåner, exempelvis fortsatt sjukförsäkring, till familjen efter en anställds bortgång. Kontakta makens arbetsgivare eller HR-avdelning för att ta reda på vilka förmåner som finns och hur du ansöker om dem.

Den individuella försäkringsmarknaden

Om du inte kan få försäkring genom COBRA, en särskild anmälningsperiod, Medicaid eller något annat statligt program återstår möjligheten att köpa en individuell sjukförsäkring på den öppna marknaden.

• Premierna för individuella försäkringar kan vara höga.
• Om du har en befintlig sjukdom kan kostnaden för täckningen bli ännu högre, eller så kan vissa behandlingar uteslutas – jämför därför flera bolag noggrant.

Så gör du bäst för att skydda dig

Gå noggrant igenom alla dina alternativ och se till att du fullständigt förstår villkoren i en ny försäkring innan du skriver upp dig. Kontrollera särskilt vad som gäller för eventuella befintliga diagnoser, karenstider och självrisker. Det kan vara klokt att konsultera en försäkringsrådgivare eller mäklare som kan hjälpa dig att hitta den bästa täckningen för just dina behov – och se till att du aldrig står utan skydd under övergången.