Vilka kriterier används vid värdering av en livförsäkring?

När ett försäkringsbolag ska värdera en livförsäkring gör det en riskbedömning för att uppskatta sannolikheten att den försäkrade avlider under försäkringens löptid. Resultatet avgör både om din ansökan godkänns och hur hög premien blir. Nedan går vi igenom de viktigaste kriterierna som ligger till grund för värderingen.

Medicinsk bakgrund

Din hälsa är den enskilt viktigaste faktorn. Försäkringsbolaget granskar vanligtvis:

- Befintliga sjukdomar, exempelvis diabetes, hjärt-kärlsjukdomar eller cancer
- Din tidigare sjukdomshistoria och genomgångna behandlingar
- Pågående behandlingar och regelbundet använda läkemedel

Livsstil

Dina levnadsvanor har stor betydelse för riskbedömningen:
- Tobak: Rökning eller vaping kan höja premien betydligt, ofta med hundratals procent.
- Alkohol: En hög alkoholkonsumtion kan påverka värderingen negativt.
- Droger: Narkotikaanvändning eller missbruk kan innebära att du nekas försäkring helt.

Familjär sjukdomshistoria

Om nära släktingar, som föräldrar eller syskon, dött i förtid – före 60 års ålder – av sjukdomar som hjärtsjukdom eller vissa cancerformer kan det tyda på en förhöjd ärftlig risk.

Yrke

Vissa yrken innebär större fysiska risker än andra. Brandmän, poliser och byggnadsarbetare inom högriskarbete kan exempelvis behöva betala högre premier eller få särskilda villkor i sin försäkring.

Fritidsaktiviteter och hobbyer

Äventyrssporter som dykning, klättring och fallskärmshoppning ökar den potentiella risken och kan påverka hur din premie beräknas.

Vikt och BMI

Både fetma och kraftig undervikt kan signalera förhöjda hälsorisker. Många försäkringsbolag använder body mass index (BMI) som ett av måtten i sin bedömning.

Ålder

Premierna stiger generellt med åldern, eftersom risken för allvarlig sjukdom och dödlighet ökar med åren. Det lönar sig därför ofta att teckna försäkringen tidigare i livet.

Kön

Statistiskt sett lever kvinnor längre än män, vilket historiskt har speglats i differentierade priser. Observera dock att könsdifferentierade premier numera är förbjudna inom EU – sedan 2012 gäller där så kallade unisexpriser. I länder utanför EU kan vissa bolag fortfarande ta ut olika avgifter beroende på kön.

Jämför flera försäkringsbolag innan du väljer

Kom ihåg att alla försäkringsbolag inte tillämpar dessa kriterier på samma sätt. Underwriting-riktlinjer och riskprofiler varierar mellan bolagen, vilket ger upphov till något olika prisstrukturer. Jämför därför alltid offerter från flera bolag för att hitta den mest förmånliga premien utifrån dina individuella förutsättningar.