Försäkringar är ett tveeggat svärd. När det gäller hälsoförsäkringar behöver du faktiskt använda dem för att hålla dig frisk. Regelbundna rutinbesök hos läkare kan hjälpa dig att undvika dyrare hälsoutgifter som i värsta fall skulle kunna leda till att du nekas försäkringsskydd i framtiden. Dessutom påverkar inte rutinvård dina premier negativt, eftersom denna typ av användning redan är inräknad i de priser du betalar. Det är först när din användning avviker från normen för din klassificeringsgrupp som du riskerar högre premier.
En rad faktorer används för att fastställa din hälsoförsäkringspremie, vilket innebär att du i de flesta fall kan använda försäkringen utan att premien ökar. Vissa av de faktorer som påverkar din premie har dock ingenting med hälsa att göra. Var du bor spelar roll, eftersom vissa områden anses vara hälsosammare att leva i än andra. Olika stater och regioner kan dessutom kräva olika typer av försäkringsskydd.
Andra faktorer som avgör din premie är direkt kopplade till din hälsa. Ju friskare profil du har, desto lägre blir din premie. Enligt Health Insurance Medics kan rökare betala upp till 27 procent mer i premier. Ett högt kroppsmasseindex (BMI) tyder på potentiella hälsoproblem och resulterar därför i högre premier. Äldre personer tenderar att använda hälsovården mer och debiteras därför också mer. Kvinnor, som i genomsnitt söker vård oftare för att ta hand om sin hälsa, debiteras något högre priser.
Som du ser hos flera av riskfaktorerna ovan debiteras de som i genomsnitt använder hälsoförsäkringen mer. Även om du som individ kanske inte använder försäkringen oftare än någon med lägre risk, är sannolikheten ändå stor att du gör det – och därför beaktas detta när du tecknar din hälsoförsäkring. Så här hanterar försäkringsbolaget risken: man analyserar grupper och drar generella slutsatser om hela gruppen. Tillhör du högriskgruppen debiteras du alltså mer, inte nödvändigtvis för att du själv använder försäkringen mer, utan för att din grupp gör det.
Underlaget för dessa generaliseringar kommer från aktuarier som sammanställer statistiska data som visar sambandet mellan en grupp och dess användning av försäkringen. Försäkringsbolaget sätter sedan premierna utifrån gruppens totala användning, så att bolaget samlar in tillräckligt för att täcka eventuella förluster. För ett försäkringsbolag har analys av större grupper visat sig vara betydligt mer träffsäkert än att sätta en premie baserad på enskilda individer.
Skillnaden mellan gruppförsäkringar och individuella försäkringar ligger i vilken grupp som används för att fastställa priserna. Gruppförsäkringar bygger på en arbetsgrupps sammanlagda sjukdomshistorik, vilket tar hänsyn till alla de olika individuella riskprofiler som varje medlem i arbetsgruppen representerar. Det innebär också att kraftig användning av hälsoförsäkringen inom ett litet företag påverkar priserna mer än i större företag. Om exempelvis en anställd genomgår cancerbehandling i ett företag med 50 anställda blir kostnadsökningen i premierna större än i ett företag med 500 anställda, eftersom risken inte kan fördelas lika jämnt över färre försäkringstagare. Normal användning av hälsoförsäkringen har dock liten eller ingen effekt på priserna för gruppförsäkringar.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online