Uppsagd från jobbet? Så fungerar din rätt till COBRA-försäkring

Vad är COBRA?

The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) från 1985 är en amerikansk lagstiftning som kräver att vissa arbetsgivare erbjuder en förlängning av sjukförsäkringsförmånerna när en anställd sägs upp eller får sina arbetstider minskade. Täckningen måste motsvara den som gäller för anställda som fortfarande är i tjänst.

En nackdel med COBRA är att du normalt själv får stå för hela premien – både den del som arbetsgivaren tidigare betalade och din egen. Trots detta är det ofta billigare än att teckna en enskild sjukförsäkring på den öppna marknaden.

Vilka företag måste erbjuda COBRA?

Alla företag med 20 eller fler heltids- eller deltidsanställda är skyldiga att erbjuda en förlängning av sjukförsäkringståckningen. Vissa kyrkliga arbetsgivare omfattas inte av lagen, och federala statsanställda täcks inte heller – de har dock en motsvarande fortsättningstäckning enligt en annan lagstiftning. Statliga och kommunala arbetsgivare måste däremot erbjuda COBRA till sina anställda. Företag med färre än 20 anställda är inte skyldiga att erbjuda COBRA.

Vem omfattas av försäkringen?

Ett kvalificerat företag ska erbjuda försäkringståckning när vissa särskilda händelser inträffar:

• När en anställd sägs upp eller får minskade arbetstider måste företaget erbjuda COBRA.
• Vid en försäkrad anställds död kan familjen fortsättningsvis köpa COBRA-försäkring.
• Ett barn som är familjeförsäkrat kan välja COBRA-täckning via förälderns arbetsgivare.
• Vid skilsmässa kan den tidigare maken eller makan köpa COBRA-täckning.

Försäkringen får inte utesluta kvalificerade förmånstagare – alltså den anställda, maken/makan eller barnen – på grund av redan befintliga hälsotillstånd.

Ingående förmåner

När en anställd lämnar jobbet måste företaget erbjuda samma sjukförsäkringsförmåner som gäller för nuvarande anställda. Under den årliga anmälningsperioden kan du dessutom välja bland samma alternativ som de anställda som fortfarande arbetar.

Ditt ansvar

För att kunna utnyttja COBRA-täckning måste du meddela planens administratör eller din arbetsgivare inom 60 dagar från att din anställning upphört. Därefter ska du betala din första premie inom 45 dagar och sedan fortsätta betala varje premie i tid. Missar du en betalning riskerar du att förlora täckningen.

När upphör COBRA-försäkringen?

COBRA-försäkringen gäller normalt i 18 månader. Täckningen kan dock upphöra tidigare i flera situationer:

• Om din tidigare arbetsgivare går i konkurs eller på annat sätt avslutar sin sjukförsäkring för anställda.
• Om du får tillgång till annan gruppförsäkring, exempelvis via en ny arbetsgivare.
• Om du blir berättigad till Medicare-förmåner efter att ha valt COBRA.

Vissa företag väljer att låta dig behålla din COBRA-täckning längre, men de är inte skyldiga att göra det.

Om du blir arbetsoför under de första 60 dagarna av täckningsperioden kan du kvalificera dig för ytterligare 11 månaders förlängd täckning. För att bevisa din funktionsnedsättning måste du lämna in ett intyg från Social Security Administration (SSA). Observera att premien i så fall kan höjas till 150 procent av den ordinarie kostnaden.