När du har en sjukvårdsförsäkring betalar försäkringsbolaget sällan hela dina medicinska kostnader. Du bör räkna med att stå för en del av kostnaderna själv. Försäkringsbolaget kräver att du betalar självrisk samt andra tillämpliga avgifter. Tillsammans utgör dessa betalningar dina så kallade egna kostnader, ofta benämnda "out-of-pocket". Hur stor summan blir beror på vilken försäkring du har.
En självrisk är ett fast belopp som du måste betala innan din försäkringsersättning börjar gälla. Om du exempelvis har en sjukvårdsplan med en självrisk på 1 000 dollar och behöver en operation som kostar 15 000 dollar, börjar inte försäkringen betala förrän du själv lagt ut de första 1 000 dollar. Ersättningen omfattar då endast de återstående 14 000 dollar.
Självrisker gäller oftast inte rutinmässiga tjänster som hälsokontroller, vaccinationer eller receptbelagda läkemedel. Tänk också på att ju lägre självrisk du väljer, desto högre premie får du räkna med – en låg självrisk innebär nämligen att försäkringen börjar betala tidigare.
Självrisker räknas ofta som en egen kostnad, men de är inte den enda sådana. För rutintjänster kräver försäkringsbolagen ofta en fast patientavgift, så kallad "co-pay", ett bestämt belopp som du ska erlägga varje gång du tar emot vård. Vid vissa behandlingar och ingrepp kan du dessutom behöva betala samförsäkring, "co-insurance", det vill säga en procentandel av din totala räkning som beräknas efter att du betalat självrisk.
Ett exempel: om din försäkring har en självrisk på 1 000 dollar och 20 procent samförsäkring betalar du de första 1 000 dollar plus 20 procent av de återstående 14 000 dollar, alltså 2 800 dollar. Din totala kostnad för operationen på 15 000 dollar blir därmed 3 800 dollar.
Om du behöver mycket omfattande och dyr vård kan självrisker och samförsäkring ensamma räcka för att få din privatekonomi att vackla – i ett sådant läge ger försäkringen knappast någon nytta. Med detta i åtanke innehåller många försäkringar därför ett tak för egna kostnader, en "out-of-pocket maximum". Detta är det högsta belopp du kan behöva betala ur egen ficka i form av självrisk, patientavgifter och samförsäkring tillsammans. När du nått taket övertar försäkringen betalningen av alla dina medicinska räkningar.
Självrisker och tak för egna kostnader beräknas vanligtvis per år. Du kan betala hela din självrisk på 1 000 dollar under ett år, men när ett nytt år börjar nollställs räkenskaperna och du måste sedan betala ytterligare 1 000 dollar innan du är fullt täckt.
Inom en och samma försäkring kan självrisker och tak antingen gälla per person eller för hela familjen. I en familj på fyra personer kan det exempelvis finnas en självrisk på 1 000 dollar per person, alternativt en gemensam självrisk på 4 000 dollar för alla tillsammans. Vid första anblicken kanske det inte verkar göra någon större skillnad. Men med en familjesjälvrisk skulle kostnaden bli fyra gånger så hög om bara en enda person behöver större medicinsk vård, jämfört med en självrisk som gäller per person.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online