Kostnaden för en medicinsk åtgärd kan vara mycket hög och ofta överstiga 100 000 dollar. Enligt Office of Statewide Health Planning i Kalifornien hade en hjärtklaffsplastik i delstatens huvudstad ett prisetikett på hela 337 704 dollar. Sjukförsäkring, även kallad hälsoförsäkring, är ett system som sprider ut dessa kostnader och gör det möjligt för medborgare att ha råd med dyr vård när den verkligen behövs.
För att förstå hur en sjukförsäkring fungerar i praktiken behöver man känna till några centrala begrepp: självrisk, samförsäkring, fast egenavgift, kostnadstak och premie. Nedan förklaras varje del på ett tydligt sätt.
En självrisk är ett fast belopp som den försäkrade personen måste betala ur egen ficka innan försäkringsbolaget börjar ersätta några kostnader alls. Vanliga självriskbelopp inom sjukförsäkring är exempelvis 250, 500 eller 1 000 dollar.
Anta att en person har en sjukförsäkring med en självrisk på 500 dollar och behöver göra en röntgenundersökning som kostar 2 000 dollar. Då betalar individen de första 500 dollarna själv, medan försäkringsbolaget står för återstående 1 500 dollar. Självriskens storlek påverkar också priset på försäkringen – ju lägre självrisk, desto dyrare blir normalt den månatliga premien.
En sjukförsäkring täcker inte alltid hela kostnaden för en behandling. När endast en del av de medicinska utgifterna täcks kallas den procentuella andel som individen själv måste betala för samförsäkring. Detta belopp tillkommer oftast utöver den förutbestämda självrisk.
Ett försäkringsavtal kan exempelvis ha en självrisk på 500 dollar samt 15 procent i samförsäkring. Vid en åtgärd som kostar 2 000 dollar ansvarar då den försäkrade för de första 500 dollarna plus 225 dollar, alltså 15 procent av det återstående beloppet. Resterande summa – 1 275 dollar i detta exempel – betalas av försäkringsbolaget.
En fast egenavgift liknar samförsäkring, men i stället för att baseras på en procentuell andel handlar det om ett bestämt belopp i dollar. Precis som vid samförsäkring tillkommer detta belopp vanligtvis utöver självrisk.
Har en person exempelvis en försäkring med 500 dollar i självrisk och 300 dollar i fast egenavgift blir den totala egna kostnaden 800 dollar, oavsett hur dyr vården är. Fördelen med en fast egenavgift jämfört med samförsäkring är att den egna kostnaden förblir densamma även om en mycket dyr behandling krävs.
Många sjukförsäkringar har ett kostnadstak som skyddar mot alltför höga egna utgifter. Kostnadstaket är det absolut högsta belopp som en individ kan tvingas betala, oavsett hur dyra de totala vårdkostnaderna blir.
Tänk dig en dyr behandling på 100 000 dollar och en försäkring med 500 dollar i självrisk samt 15 procent i samförsäkring. Utan något tak skulle de egna utgifterna uppgå till 14 925 dollar, medan försäkringsbolaget betalar 85 075 dollar. Innehåller försäkringsplanen däremot ett kostnadstak på 3 000 dollar betalar bolaget 97 000 dollar, och individens kostnader blir betydligt mer hanterbara.
Premien är den månatliga avgift som den försäkrade personen betalar för sitt sjukförsäkringsskydd. Premiens storlek varierar beroende på flera faktorer, bland annat ålder, kön och tidigare hälsotillstånd. Yngre personer utan tidigare hälsoproblem får generellt sett billigare premier än äldre och personer med befintliga sjukdomar.
Vilka valmöjligheter man gör i försäkringsplanen påverkar också premien. Vid köp av sjukförsäkring kan köparen själv bestämma nivåer för samförsäkring, självrisk och kostnadstak. Bekväma alternativ som låg självrisk höjer den månatliga premien, medan hög självrisk och stora fasta egenavgifter ger lägre premier.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online