Alternativ för Medicare Part B-tillägg (Medigap)

Medicare består av fyra delar, men det är Original Medicare – del A och del B – som erbjuder den största delen av förmånerna. Del C, även känt som Medicare Advantage, gör det i praktiken möjligt att köpa sina del A- och del B-förmåner via privata försäkringsbolag. Del D täcker enbart receptbelagda läkemedel.

Tillsammans ger del A och del B täckning för vård i hemmet, sluten- och öppenvård på sjukhus, psykiatrisk vård, förebyggande undersökningar, hälsokontroller samt hospicevård. Medigap-tilläggsförsäkringar hjälper försäkringstagare att betala de egna kostnader som Original Medicare medför. Sedan 2011 innehåller alla Medigap-planer förmåner som specifikt gäller del B-tjänster.

Egenavgifter för del B

Förmånerna i Medigap-försäkringar är standardiserade. Med undantag för Minnesota, Wisconsin och Massachusetts – där Medigap får säljas enligt andra regler – såldes Medigap-policyer i samma former i samtliga delstater fram till 2011. Den enda skillnaden mellan dem är priserna, som fastställs av respektive försäkringsbolag.

Alla Medigap-policyer måste erbjuda de så kallade grundläggande förmånerna. De flesta av dessa rör del A, men en av grundförmånerna är täckning av egenavgifter (coinsurance och copayment) för del B. Det är en mycket värdefull förmån, eftersom de flesta del B-tjänster kräver en egenavgift eller en samförsäkringsandel. Redan Medigap Plan A, som har färst förmåner och är den billigaste planen, inkluderar täckning av del B-egenavgifter.

Självrisk för del B

Två Medigap-planer täcker självrisken för del B. Självrisken är ett årligt belopp som du själv ansvarar för att betala; därefter betalar du bara 20 procent av det Medicare-godkända priset för de flesta tjänster. År 2011 uppgick självrisken till 162 dollar per år. Om du tecknar Medigap Plan C eller Plan F täcks dock den årliga del B-självrisken helt av försäkringen.

Extra avgifter för del B

Vårdgivare som deltar i Medicare får inte ta ut mer än ett maximalt belopp. Läkare som inte accepterar Medicare har däremot rätt att lägga på en tilläggsavgift vid behandling av Medicare-patienter – år 2011 högst 15 procent. Två Medigap-tillägg täcker dessa så kallade "excess charges" för del B:

• Plan F – finns både som standardversion och i en variant med hög självrisk.
• Plan G – har exakt samma förmåner som Plan F, förutom att den inte täcker del B-självrisken.

Kostnadsdelningsplaner

Medigap-policyer täcker normalt sett förmånerna till 100 procent. Det finns dock tre kostnadsdelningsplaner som täcker del B-tjänster till mindre än 100 procent, vilket i gengäld ger lägre månadspremier:

• Plan K – täcker del B-egenavgifter till 50 procent och har ett årligt tak för dina egna kostnader.
• Plan L – täcker del B-egenavgifter till 75 procent och har också ett årligt kostnadstak.
• Plan N – infördes 2010 och har fasta egenavgifter för läkarbesök och akutbesök som inte leder till slutenvård. År 2011 var egenavgiften 20 dollar per läkarbesök och 50 dollar per besök på akuten.

Varken Plan K, Plan L eller Plan N täcker del B-självrisken eller de extra avgifter som kan tillkomma hos vårdgivare utanför Medicare-systemet.