Kan du välja COBRA om du har andra gruppförsäkringar?

COBRA-fortsättningstäckning gör det möjligt för anställda som slutar eller blir uppsagda från sitt jobb att behålla sin befintliga sjukvårdsplan medan de söker nytt arbete. Detta underlättar övergången mellan olika jobb för både den anställda och dennes familj. Reglerna kan dock vara svåra att överblicka när andra gruppsjukvårdsplaner är inblandade, till exempel familjetäckning via en makas eller makes plan. Här går vi igenom de viktigaste reglerna att känna till när du ska avgöra om du bör ansöka om COBRA-täckning.

Grundläggande COBRA-regler

Enligt federal lag måste arbetsgivare förlänga en anställds befintliga sjukvårdsplan i upp till 18 månader efter att en kvalificerande händelse inträffat. Kvalificerande händelser inkluderar uppsägning (av annan anledning än grovt tjänstefel), dödsfall eller en minskning av arbetstiden som gör att den anställda inte längre omfattas av täckningen.

Den anställda, eller i händelse av dödsfall efterlevande make eller maka, måste själv betala hela premien under denna period. Fördelen är dock att ingen ny medicinsk prövning krävs, vilket innebär att du behåller samma skydd trots jobbet. Om ytterligare en kvalificerande händelse inträffar under täckningsperioden kan förmånerna förlängas upp till 36 månader.

När COBRA-täckningen upphör

För de flesta anställda upphör COBRA-förmånerna när de får ett nytt jobb och omfattas av en ny gruppsjukvårdsplan, eller efter 18 månaders arbetslöshet. Täckningen upphör även om du blir berättigad till Medicare under perioden. Har dina COBRA-förmåner förlängts på grund av arbetsoförmåga upphör de dessutom när det fastställs att du inte längre är arbetsoförmögen.

Begränsningar vid befintliga sjukdomar

När du inte längre omfattas av din arbetsgivares sjukvårdsplan på grund av uppsägning eller minskad arbetstid kan du samtidigt ha täckning via en annan gruppsjukvårdsplan, till exempel en makes plan. Detta påverkar din rätt till COBRA:

• Om den andra planen saknar begränsningar eller uteslutningar för dina befintliga medicinska tillstånd har du inte rätt att teckna COBRA-täckning.
• Om du blir omfattad av en annan plan medan du redan har COBRA upphör din COBRA-täckning.
• Står du däremot inför begränsningar i den andra planens täckning, till exempel väntetider för befintliga sjukdomar, kan du fortsätta din COBRA-plan.

Övergång till ny gruppplan

När du påbörjar ett nytt jobb omfattas du ofta inte av den nya gruppsjukvårdsplanen direkt. Vanligtvis börjar du betala premier redan från första arbetsdagen, men själva täckningen kan dröja 30 till 90 dagar innan den träder i kraft. Under denna period kan du behålla din COBRA-täckning fram till den dag då den nya planen börjar gälla – ett smart sätt att undvika luckor i ditt sjukvårdsskydd.