Så fungerar sjukförsäkringen när båda makarna har täckning via jobbet

I ett samhälle där både män och kvinnor ofta arbetar utanför hemmet är det inte ovanligt att båda makarna har en arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring. I många fall kan detta gynna familjen genom att ge tillgång till extra täckning vid behov. Det finns särskilda regler för att avgöra vilken försäkring som ger primär täckning och för att undvika dubbla ersättningar.

Primär täckning

I de flesta fall ger den egna försäkringen från arbetsgivaren primär täckning när makarna har separata sjukförsäkringar via jobbet. Om exempelvis en make behöver täckning för ett medicinskt tillstånd ska han i första hand lämna in sin ansökan genom den försäkring som erbjuds av hans egen arbetsgivare, inte genom hustruns företag. Om anspråket dock avslås kan han överväga att söka täckning via hustruns försäkring. Han kan också begära ytterligare ersättning under hustruns försäkring om kostnaderna överskrider täckningsbeloppen i hans egen policy.

Samordning av förmåner

I många fall omfattar en persons sjukförsäkring på arbetsplatsen även familjemedlemmar, inklusive maken eller makan som samtidigt kan ha en egen försäkring för sig själv och sina anhöriga. För att undvika dubblering av täckningen innehåller kollektiva sjukförsäkringar vanligtvis en klausul som kallas "samordning av förmåner" (coordination of benefits). Varje makes egen försäkring ger primär täckning, medan den andra makens försäkring fungerar som kompletterande täckning enligt denna bestämmelse.

Födelsedagsregeln

Komplikationer kan uppstå när parets barn är registrerade som familjemedlemmar på båda makarnas försäkringar. För att lösa detta infördes den så kallade "födelsedagsregeln". Kort sagt innebär regeln att barnens primära täckning tillhandahålls av den förälder vars födelsedag kommer först under kalenderåret. Den andra förälderns försäkring används som kompletterande täckning eller för att fylla luckor i skyddet vid behov.

Att tänka på

Även om bestämmelser om samordning av förmåner gör det möjligt för familjer att maximera sitt sjukförsäkringsskydd är syftet inte att människor ska tjäna pengar på försäkringen. Samordningen säkerställer att ingen dubblering sker, så att makarna inte får ersättning två gånger för samma händelse. Istället kan familjen få tillgång till ytterligare förmåner som kanske inte ingår i den primära försäkringen, vilket hjälper till att hålla sjukvårdskostnaderna så låga som möjligt.