Garanterad hälsoförsäkring: fördelar, nackdelar och vad du behöver veta

I vissa delstater kräver lagstiftningen att försäkringsbolag erbjuder minst en produkt med garanterad acceptans (så kallad "guaranteed issue"), och i ett ännu mindre antal delstater är samtliga hälsoförsäkringsprodukter garanterade. Garanterade sjukförsäkringar innebär att försäkringsbolaget inte kan neka dig en försäkring – men det finns både för- och nackdelar med denna typ av skydd. Om du har tillgång till sådana produkter är det klokt att bekanta dig med exakt vad som ingår i att få en garanterad täckning.

Medicinsk prövning (underwriting)

I de allra flesta delstater tillåts försäkringsbolag att justera premien på din hälsoförsäkring baserat på en analys av din tidigare medicinska behandling samt bolagets bedömning av dina framtida vårdbehov. Mindre friska personer betalar en högre premie för samma skydd, för att kompensera bolagets förväntade kostnader. Friskare personer betalar i stället lägre månadspremier, eftersom de statistiskt sett har mindre risk att använda huvuddelen av sina förmåner.

Många garanterade hälsoförsäkringsplaner genomför dock ingen medicinsk prövning alls som en del av ansökningsprocessen. Det innebär att alla kan bli antagna, oavsett hälsotillstånd.

Skydd mot uppsägning

Garanterade hälsoförsäkringar kan inte sägas upp av försäkringsbolaget, oavsett hur många eller stora ersättningsanspråk som lämnas in för din behandling. Denna regel eliminerar risken för att försäkringen dras in på grund av dyra vårdkostnader – en oro som många försäkringstagare har.

Det finns bara två undantag: försäkringen kan sägas upp om du misslyckas med att betala dina premier eller om du döms för försäkringsbedrägeri.

Förhandssjukdomar

Trots att garanterade försäkringar inte kan neka din ansökan kan begränsningar för förhandssjukdomar fortfarande förekomma. Beroende på gällande delstatslagar och villkoren i den specifika försäkringsplanen kan ersättning för behandling av åkommor som existerade innan du tecknade försäkringen nekas, tills dess att försäkringen varit aktiv under en förutbestämd period – vanligtvis ett år.

Kom ihåg att ett försäkringsbolag aldrig kan avvisa en ansökan om garanterad hälsoförsäkring, oavsett hur mycket medicinsk behandling du fått tidigare eller sannolikt kommer att behöva i framtiden.

Nackdelarna med garanterad täckning

Eftersom de flesta garanterade hälsoförsäkringsplaner inte genomför någon medicinsk prövning och inte får neka täckning ens åt de mest sjuka personerna, blir kostnaden en potentiellt betydande nackdel. Försäkringsbolagen känner inte till din faktiska hälsostatus och måste därför utgå från värsta tänkbara scenario när premiernas nivå sätts. Det gör garanterade hälsoförsäkringsplaner till de dyraste på marknaden – något du alltid bör väga in när du jämför olika alternativ.