Att teckna en sjukförsäkring som privatperson medför vissa utmaningar. Å ena sidan har du fler valmöjligheter än anställda, som ofta bara erbjuds en enda plan från ett enskilt bolag via sin arbetsgivare. Å andra sidan riskerar du att bli nekad försäkringsskydd – eller att inte ha råd med premien – på grund av befintliga hälsotillstånd.
Börja med att begära offerter från flera olika försäkringsbolag. Det kan du göra via en försäkringsmäklare eller själv online. Webbplatser som eHealth Insurance låter konsumenter snabbt få skräddarsydda offerter baserat på var de bor, deras ålder och annan demografisk information. Jämför offerterna från mäklaren med de du får online för att säkerställa att du verkligen får bästa möjliga affär.
Om ett försäkringsbolag nekar dig på grund av ett befintligt tillstånd, testa hos ett eller två ytterligare bolag. Bolagen skiljer sig kraftigt åt i vad de betraktar som ett befintligt tillstånd. Tänk dock på att även om ett bolag accepterar dig kan de höja din premie på grund av dina hälsotillstånd.
Kontakta din försäkringsmäklare eller de enskilda sjukförsäkringsbolagen för att ta reda på när deras öppna anmälningsperioder infaller. Personer med befintliga tillstånd kan ofta anmäla sig under dessa perioder och bli accepterade, men till högre premier än de utan sådana tillstånd. Vissa delstater erbjuder en sjukförsäkringsplan för personer som blivit nekade av försäkringsbolag på grund av befintliga tillstånd. De kan också erbjuda premienedsättning baserat på hushållets inkomst, vilket exempelvis Colorados Cover Colorado-plan gör. Vissa delstater erbjuder dessutom garanterad täckning, vilket innebär att försäkringsbolag måste erbjuda dig skydd oavsett dina hälsotillstånd. Besök Kaiser Family Foundations webbplats för mer information.
Om du är utan sjukförsäkring efter ditt tidigare jobb (inklusive COBRA) i mer än 63 dagar förlorar du ofta rätten till täckning utan väntetider för befintliga tillstånd – eller i värsta fall rätten till täckning helt – enligt lagen HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act). Vissa delstater har längre perioder. Kontakta din delstats försäkringsmyndighet för mer information.
Ta reda på om din delstat har en så kallad riskpool för sjukförsäkring. I Colorado erbjuder exempelvis Cover Colorado täckning till personer med befintliga tillstånd. En sådan plan kan vara betydligt billigare än en företagsplan för en enskild person ("business-group-of-one") i delstater som erbjuder garanterad utfärdning för dessa planer.
Din familjs specifika behov avgör delvis vilken typ av täckning du bör välja. Du kan ofta betala mindre per månad om du har en högre självrisk. Undersök policyns egna kostnader (out-of-pocket) och hur de förhåller sig till månadspremien. Du kan välja planer med högre egna kostnader mot lägre månadspremier. Men detta kanske inte passar din familj om ni besöker läkare ofta.
Läs noggrant vad varje plan täcker när det gäller receptbelagda läkemedel (procentuell andel kontra fast avgift, generiska och originalpreparat), röntgen, laboratorietester, sjukhusvistelser samt rutinbesök och specialistbesök. Ta reda på vilka läkare som ingår i nätverket respektive ligger utanför det för PPO-planer (HMO-planer är oftast billigare) samt vilken samförsäkring planen har – ofta 80 procent betalas av försäkringen och 20 procent av den försäkrade, eller 70/30. Fråga också om dina årliga egna kostnader och om planen har livstidsförmåner. Bestäm dina behov utifrån din sjukhistoria och hur bekväm du är med att själv betala vissa kostnader, särskilt om du överväger enbart katastroftäckning. Enligt Consumer Reports är det viktigt att komma ihåg att "egenavgifter (co-pays) räknas inte in i självrisker eller ditt tak för egna kostnader".
I vissa delstater kan du få "business-group-of-one"-priser för din sjukförsäkring. Dessa priser gäller för egenföretagare som vill teckna småföretagsgruppförsäkring. Observera att reglerna skiljer sig mellan delstaterna. I Colorado är exempelvis business-group-of-one-priserna oftast dyrare än privata sjukförsäkringsplaner eftersom de innebär garanterad utfärdning – du kan alltså inte nekas täckning på grund av befintliga tillstånd. Eftersom de inte medicinskt prövats i Colorado blir de dyrare. Alla delstater erbjuder inte garanterad utfärdning för business groups of one.
Kaiser Family Foundation har en lista över delstater som gör det på sin webbplats. Om din partner hjälper dig med företaget, eller om du har en kompanjon, kan du också kvalificera dig för gruppriser om din delstat inte erbjuder business-group-of-one-priser.
Dessutom kan du möjligen läggas till i din partners sjukförsäkringsplan. Om du lämnar en arbetsgivare som erbjuder sjukförsäkring, överväg att konvertera din plan till en individuell plan när du slutar. Premien blir högre än om du köpt medicinskt prövad sjukförsäkring, men du slipper oroa dig för att bli nekad på grund av befintliga tillstånd. Hälsosparkonton (health spending accounts) och flexibla sparkonton (flexible spending accounts – de senare erbjuds via arbetsgivaren) är andra alternativ för sjukvårdskostnader med skattefördelar. Prata med din försäkringsmäklare eller arbetsgivarens HR-avdelning för mer information om dessa kontotyper.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online