Försäkringar är i grunden en form av riskhantering, men inte all riskhantering är lönsam. Statliga försäkringsprogram finns till för att ge skydd i situationer där privata bolag antingen inte vill ta risken eller bara erbjuder täckning till oöverkomligt höga kostnader.
Ibland drabbar stora ekonomiska katastrofer människor helt utan förvarning – ett träd faller över ett hus, eller så insjuknar en annars frisk person i cancer – och en enda sådan händelse kan ruinera en hel hushållsekonomi. För att skydda sig mot denna risk betalar människor regelbundet in pengar till en gemensam fond och har i gengäld rätt till ersättning om den katastrof de försäkrat sig mot skulle inträffa. Försäkringen är just den fonden.
I många fall kan privata företag tjäna pengar på denna riskhantering, eftersom det alltid är fler som vill skydda sig mot en katastrof än de som faktiskt drabbas av den. Privata bolag erbjuder därför livförsäkring, viss sjukvårdsförsäkring, hemförsäkring, bilförsäkring med mera.
Privata försäkringsbolag gallrar dock ofta bort högriskpersoner – till exempel de som bor i översvämningsutsatta områden eller har nedsatt hälsa – eller debiterar dem många gånger mer än vad genomsnittskunden betalar.
Statliga försäkringsprogram finns för att hantera risker när privata aktörer inte gör det. Försäkringstagarna betalar fortfarande premier (priset för försäkringen) och oftast även en del av kostnaderna vid varje vårdtillfälle, men programmet subventioneras av staten. Det håller premierna på en låg nivå och gör det möjligt att kanalisera extra medel när kundbetalningarna inte räcker till för att täcka alla nödvändiga utbetalningar.
Den amerikanska federala regeringen driver flera försäkringsprogram, bland annat sjukvårdsprogrammen Medicaid och Medicare samt en nationell översvämningsförsäkring. Även delstaterna har egna program; Kalifornien driver till exempel en försäkringspool för jordbävningsskydd.
Medicare illustrerar syftet med statliga försäkringsprogram särskilt tydligt: programmet riktar sig till äldre och personer med komplexa, långvariga sjukdomar. Privata sjukvårdsförsäkringsbolag vill sällan täcka dessa grupper, eftersom de kräver omfattande och kontinuerlig medicinsk vård. Staten subventionerar därför deras vård via ett offentligt försäkringsprogram – precis den typ av risk som marknaden ensam inte klarar av att hantera.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online