Sjukförsäkringsalternativ via arbetsgivaren – en komplett guide

De flesta amerikaner deltar i sjukförsäkringsprogram som erbjuds via arbetsgivaren. Stora arbetsgivare erbjuder vanligtvis sina anställda flera olika försäkringsalternativ att välja mellan, medan mindre arbetsgivare ofta bara kan erbjuda ett enda alternativ. När du överväger vilken försäkring du ska välja är det viktigt att tänka på dina egna kostnader, vilka läkare och vårdinrättningar du kan besöka samt hur omfattande täckningen är.

PPO – Preferred Provider Organizations

Möjligheten att själv välja läkare och vårdinrättning gör att PPO-planer (Preferred Provider Organizations) lockar en majoritet av de anställda. Enligt KaiserHealthNews.org väljer nästan 60 procent av amerikanerna med arbetsgivarbaserad sjukförsäkring detta alternativ. Med en PPO-plan kan du vända dig till valfri läkare eller klinik, men du får lägre kostnader om du väljer en vårdgivare som ingår i planens nätverk.

HMO – Health Maintenance Organizations

Många arbetsgivare erbjuder även deltagande i HMO-planer (Health Maintenance Organizations). Cirka 20 procent av amerikanerna har denna typ av arbetsgivarbaserad försäkring enligt KaiserHealthNews.org. HMO-planer kräver att du väljer läkare och vårdinrättningar från en förbestämd lista. Fördelen är att kostnaderna är lägre, men nackdelen är att du behöver remiss från din husläkare för att få specialistvård eller andra specialiserade tjänster.

Självfinansierade planer

Vissa arbetsgivare erbjuder så kallade självfinansierade planer (self-funded plans). Detta är vanligast hos stora företag som antingen helt eller delvis försäkrar sina anställda på egen hand. Eftersom arbetsgivaren själv administrerar planen blir kostnaderna lägre för både arbetsgivare och anställda jämfört med HMO- och PPO-alternativ. Arbetsgivaren behåller samtidigt kontrollen över vilken täckning som erbjuds – men tar också på sig en större finansiell risk.

Planer med hög självrisk

Planer med hög självrisk (high deductible plans) kostar både arbetsgivaren och den anställda mindre per månad än HMO- eller PPO-alternativ, eftersom en större del av kostnaden läggs över på den anställda i form av en självrisk som ofta uppgår till flera tusen dollar. Du får alltså själv stå för alla vårdkostnader tills självriskbeloppet är uppnått. Dessa planer kombineras ofta med hälsosparkonton (health savings accounts), och ibland bidrar arbetsgivaren med insättningar till kontot. Planerna brukar dessutom ha tak för antalet läkarbesök samt för den totala livstidstäckningen.

COBRA – fortsatt skydd efter jobbet

När en anställd slutar, sägs upp eller avskedas finns det möjlighet att behålla arbetsgivarens sjukförsäkring genom lagen Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act från 1985 (COBRA). Enligt COBRA måste den tidigare anställda betala hela försäkringspremien – inte bara den andel som han eller hon betalade som anställd. Som kompensation får man dock behålla exakt samma täckningsnivå och tjänster som under anställningstiden. Deltagande i COBRA är möjligt i upp till 18 månader efter att anställningen upphört.

Så väljer du rätt alternativ

Vilket alternativ som passar bäst beror på din ekonomiska situation, ditt hälsotillstånd och hur viktig friheten att välja vårdgivare är för dig. Jämför alltid månadspremier, självrisker, egenavgifter och nätverkets storlek noggrant innan du fattar beslut under den öppna inskrivningsperioden.