Så avgör du om ett Health Savings Account (HSA) är rätt val för din sjukförsäkring

Sjukförsäkringar har blivit så dyra att många helt enkelt inte har råd med en bra försäkring. Samtidigt kan kostnaden för en oväntad sjukdom eller olycka, utan något skydd alls, beröva dig allt du äger och älskar. Ett sätt att få ett tryggt försäkringsskydd till en mer överkomlig premie är att kombinera en högavdragsgiltig sjukförsäkring med ett skattefördelaktigt sparkonto – ett så kallat Health Savings Account (HSA).

Ett HSA används alltså tillsammans med en billigare sjukförsäkring med hög självrisk från försäkringsbolaget du själv väljer. Här nedan får du den information du behöver för att avgöra om ett HSA är rätt lösning just för dig.

Vad är ett HSA?

Ett hälsosparkonto är i grunden ett särskilt bankkonto som du öppnar hos en bank. Det liknar på många sätt ett pensionssparande (IRA), eftersom du kan lägga in pengar före skatt på ett konto som är avsett för medicinska utgifter. När behovet uppstår drar du enkelt pengar från kontot för att betala dina vårdkostnader.

Fördelarna med ett HSA

• Lägre månadspremier – premien blir betydligt lägre än för traditionella försäkringsplaner.
• Skattefria uttag – du betalar ingen skatt när du tar ut pengar för kvalificerade medicinska utgifter.
• Kontot är ditt – det följer dig oavsett vem du arbetar för eller vilket försäkringsbolag du använder.
• Flexibla placeringar – du kan investera pengarna i exempelvis fonder för att få bättre avkastning.
• Större frihet efter 65 år – då får medlen tas ut även till annat än vård och beskattas endast som ordinarie inkomst.

Detta täcker ditt HSA

En av de största fördelarna är att pengarna från ett HSA kan användas till medicinska kostnader som ofta är undantagna från andra försäkringsplaner. Ditt HSA täcker bland annat:

• Alla läkemedel – både receptbelagda och receptfria
• Tandvård som implantat, tandställning, broar och kronor
• Dina egna försäkringskostnader, som självrisker och egenavgifter
• Synvård – även lasikoperationer
• De flesta psykiatriska och psykologiska behandlingar
• Även långtidsvård

Du får normalt antingen ett betalkort eller en checkblankettblock som du använder för att betala dina medicinska utgifter direkt.

Viktiga begränsningar

I de flesta fall kan dock medlen från ditt HSA inte användas för att betala den ordinarie premien för din sjukförsäkring. Kontot är avsett för de medicinska utgifterna själva, inte för själva försäkringskostnaden.

Inbetalningsgränser

Det finns årliga tak för hur mycket du får spara in. Som exempel gällde 2 900 dollar per år för ensamstående och 5 800 dollar för familjer år 2008, medan gränserna år 2009 var 3 000 respektive 5 950 dollar. Gränserna justeras årligen av skattemyndigheten IRS, så kontrollera alltid aktuella belopp. Inbetalningarna är – precis som vid pensionssparande i en IRA – helt skattefria.

Vissa HSA-planer har minimikrav på månatliga insättningar, medan andra saknar sådana krav beroende på din plan. Oavsett vilket är du aldrig skyldig att spara in hela maxbeloppet varje år.

Personer mellan 55 och 65 år får dessutom göra en extra så kallad "catch-up"-insättning – som exempel 900 dollar extra för år 2008 – för att kunna bygga upp sitt sparande snabbare närmare pensionen.

Så kommer du igång

Att skapa ett HSA är lika enkelt som att öppna ett vanligt transaktionskonto eller ett individuellt pensionssparkonto. Först öppnar du ditt konto hos en bank, därefter väljer du fritt bland flera olika sjukförsäkringsbolag för att hitta den plan som passar dig bäst. Både ditt HSA och ditt val av försäkringsgivare förblir helt under din egen kontroll.

Sammanfattningsvis är ett HSA ett utmärkt alternativ för dig som är relativt frisk, vill sänka dina månadskostnader och samtidigt vill ha ett starkt ekonomiskt skydd mot oförutsedda sjukdoms- eller olyckskostnader – allt med fördelen av skattebesparingar längs vägen.