Vad är skillnaden mellan en livränta och livförsäkring?

En livränta och livförsäkring är försäkringsprodukter. Den primära skillnaden mellan en livränta och livförsäkring är när betalning görs. Annuities betalar ett bestämt belopp per månad kvartalsvis eller årligen för att möta framtida finansiella behov vanligtvis vid pensionering. Livförsäkring betalar värdet av policyn vid din dödsfall. Det finns flera typer av livräntor och livförsäkringar. En klok investerare kommer att utvärdera alla alternativ innan du gör ett monetärt åtagande.

Annuitetstyper

Annuiteter kan delas upp i uppskjuten betalning och omedelbara betalningstyper. Tänk på en omedelbar betalning livränta som att skapa din egen pension. Du betalar en schablonbelopp till ett försäkringsbolag och försäkringen lovar att betala dig ett fast dollarbelopp så länge du bor. En variation på den omedelbara livränta fördelar beloppet över en bestämd tidsperiod t ex 10 eller 25 år oavsett om du lever eller inte. En uppskjuten betalningsannuitet gör att du kan göra betalningar till din livränta under en tidsperiod varefter du börjar betala. Försäkringsbolaget investerar de pengar du betalar i livränta. Uppskjutna livräntor erbjuder vanligtvis en dödsförmån för dina mottagare. Uppskjutna livränta har initiala och årliga avgifter. En livränta som erbjuds av de flesta försäkringsbolag inkluderar kombinationen av en fast betalningshastighet med rörliga inkrement baserat på investeringsresultat. Ett exempel är den aktieindexerade livränta som kopplar ränteintäkter till ett marknadsindex.

Livförsäkringstyper

Livförsäkringsavtal kan vara hela livet eller livslängden. Hela livspolicyn betalar policyens nominella värde till dina mottagare vid tidpunkten för din död baserat på premier som betalats över flera år. Erforderlig premie kan betalas i en schablonbelopp som kallas en enda premie hela livet - eller över en tidsperiod som 10 20 eller 30 år. Termins livförsäkring har ett nominellt värde från tidpunkten för inköpet men endast under terminsperioden som kan vara fem 10 20 eller flera år. Efter det att perioden eller löptiden löper ut har politiken inget värde.

Skatteeffekter

En procentandel av omedelbara utbetalningsbarheter beskattas som vanlig inkomst men inte alla. Olika livräntor är vanligtvis skattefria - i realiteten skatt uppskjuten - under sparandeperioden och beskattas som inkomst när pengarna återkallas. Livförsäkringsförmåner är inte beskattade som intäkter till mottagaren och premier betalas med efter skatt.

Frågor att fråga

Fråga din mäklare eller försäkringsagent hur mycket dina månatliga betalningar kommer att bli om du köper någon försäkring annat än omedelbar livränta eller klumpsumma hela livet. Ta reda på vad som händer när du dör. Be om information om företaget att försäkra försäkringen och dess stabilitet och rykte. Be om offerter förmåner och problem med flera typer av försäkringsalternativ och jämföra med dina förväntade behov och betalningsförmåga. Fråga om priser och förmåner från flera företag.

Varningar

De flesta omedelbara livräntor är egendom för försäkringsbolaget som betalar dig enligt avtalet. Du kommer ha svårt att få ut pengar i en betalning som avviker från den överenskomna utbetalningen. Om du inte köper ytterligare försäkringstjänster slutar en livränta betala när du dör. Säkerheten för din investering i antingen livränta eller livförsäkring är beroende av försäkringsbolagets fortsatta existens. För att skydda dina försäkringsförmåner har varje stat en garantifond. Försäkringsbeloppet varierar med statligt men genomsnittet är cirka 300 000 dollar i livförsäkringsdödsförmåner. Annuity Advantage erbjuder en lista med ungefärliga värden samt länkar till varje statens regleringsorgan för att få aktuell information.