Både är försäkringsprodukter, men utbetalningstidpunkt skiljer dem: livränta betalar under din livstid (pension), livförsäkring betalar vid din död.
Livräntetyper
- Omedelbar (Immediate): Du betalar engångsbelopp → försäkringen betalar fast månadsbelopp så länge du lever. Variant: betalning under fast period (10/25 år) oavsett överlevnad.
- Uppskjuten (Deferred): Du betalar in under tid → senare börjar utbetalningar. Försäkringen investerar medlen. Ofta dödsfallsförmån till mottagare. Har initiala/årliga avgifter.
- Kombinationer: T.ex. aktieindexerad livränta (fast ränta + marknadsindexkopplad tillväxt).
Livförsäkringstyper
- Hela livet (Whole Life): Betalar nominellt värde vid död. Premie: engång (single premium) eller över 10/20/30 år.
- Terminsförsäkring (Term Life): Täcker en period (5/10/20/30 år). Efter löptid = inget värde.
Skatt
- Omedelbar livränta: Del beskattas som inkomst.
- Uppskjuten livränta: Skatteuppskjuten under sparfasen, beskattas som inkomst vid uttag.
- Livförsäkring: Dödsfallsförmån skattefri för mottagare. Premie betalas med efterskattepengar.
Frågor till din mäklare
- Månadsutbetalning vid olika alternativ?
- Vad händer när jag dör?
- Bolagets stabilitet och rykte?
- Jämför offerter från flera bolag mot dina behov/betalförmåga.
Varningar
- Omedelbara livräntor: pengarna tillhör försäkringsbolaget – svårt att ta ut annorlunda än avtalat.
- Utan extra dödsfallsförsäkring slutar livränta betala vid din död.
- Säkerheten beror på försäkringsbolagets bestånd.
- Varje stat har garanti fond (genomsnitt ~$300 000 i dödsfallsförmån). Se Annuity Advantage för statliga värden.
