Skillnader mellan Medicare Advantage och Medicare-tillägg (Medigap)

Medicare är en statligt finansierad sjukförsäkring för äldre och vissa grupper av funktionsnedsatta personer i USA. Programmet består av två grunddelar: del A, som täcker sjukhusvård, och del B, som täcker läkarbesök och medicinsk teknisk utrustning. Tillsammans täcker de flesta medicinska kostnader, men det finns betydande luckor i skyddet. Sjukhusdelen har ett franchisebelopp på över tusen dollar per vårdtillfälle, medan del B har ett franchisebelopp på över hundra dollar samt en egenavgift på 20 procent för de flesta tjänster.

För att fylla dessa luckor finns två huvudsakliga alternativ: Medicare-tillägg (även kallade Medigap) och Medicare Advantage-planer. Här går vi igenom hur båda fungerar och vad som skiljer dem åt.

Medicare-tillägg (Medigap)

Medicare-tillägg är privata försäkringar som fungerar som ett komplement till original-Medicare. Den federala regeringen standardiserar alla Medigap-planer, vilket innebär att förmånerna är identiska oavsett vilket försäkringsbolag du köper planen från. En Plan G hos ett bolag ger exempelvis exakt samma täckning som Plan G hos ett annat bolag – skillnaden ligger i priset och bolagets servicekvalitet.

Priserna varierar kraftigt beroende på plan och kan öka med din ålder. Utöver detta säljer privata bolag även receptbelagd läkemedelsstäckning, så kallade del D-planer, vilka också regleras av den federala regeringen.

Medicare Advantage-planer

Medicare Advantage-planer (del C) är ett alternativt sätt att få sina Medicare-förmåner. Även dessa säljs av privata försäkringsbolag och inkluderar oftast receptbelagd läkemedelsstäckning. Planerna kan vara organiserade som HMO (Health Maintenance Organization), PPO (Preferred Provider Organization) eller Private Fee-for-Service.

När du ansluter dig till en Medicare Advantage-plan blir den din primära försäkring, men du förlorar inga av dina rättigheter som Medicare-mottagare. Många planer erbjuder dessutom extra förmåner som synvård, tandvård eller gymmedlemskap. Precis som Medigap-planer varierar priserna kraftigt mellan olika leverantörer.

Likheter och skillnader

Båda typerna av planer kompletterar original-Medicare mot en extra månatlig premie, men de skiljer sig på flera viktiga punkter:

• Premier och egna kostnader: Medicare Advantage-planer har generellt lägre premier än Medigap-planer, men kan medföra högre egna kostnader vid användning.
• Läkemedel och extraförmåner: Medicare Advantage inkluderar oftast läkemedelsstäckning och andra förmåner som original-Medicare normalt inte täcker. Medigap-planer täcker däremot aldrig tjänster som original-Medicare inte omfattar.
• Vårdgivarnätverk: Medigap-planer saknar nätverk – du kan fritt välja läkare som accepterar Medicare. Medicare Advantage-planer har ofta nätverk, och vård utanför nätverket kostar extra.
• Anmälningstider: Medigap-planer tar emot anmälningar året runt, medan Medicare Advantage främst är öppet under den årliga anmälningsperioden (15 oktober–7 december) samt under särskilda perioder i samband med att man blir berättigad till Medicare.

För båda alternativen krävs att du är inskriven i både del A och del B. På den officiella webbplatsen Medicare.gov finns verktyg som hjälper dig att jämföra planer och ta reda på vilket alternativ som passar dina behov bäst.