Personer med kronisk njursvikt i slutstadium (ESRD – end-stage renal disease) är ofta beroende av Medicare som sin primära sjukförsäkring. Tyvärr erbjuder Medicare begränsad täckning för dessa försäkringstagare, och de har dessutom inte rätt att teckna någon Medicare Advantage-plan. Deras alternativ är därför traditionell Medicare, som kan kompletteras med en så kallad Medigap-försäkring.
En Medigap-försäkring fungerar som ett tillägg till traditionell Medicare och hjälper till att täcka egna kostnader som självrisksbelopp, egenavgifter och samfinansiering. Vissa delstater, däribland Delaware, ger patienter med ESRD möjligheten att teckna en Medigap-försäkring trots sin diagnos – vilket ger dem fler valmöjligheter inom Medicare-systemet.
Enligt den federala lagen har i dag endast personer över 65 år en garanterad rätt att teckna en Medigap-försäkring. Delstaterna får dock utöka lagen på egen hand. Från och med den 19 januari 2009 beviljades personer med njursvikt i slutstadium en öppen anmälningsperiod för Medigap i delstaten Delaware.
Denna period omfattar tre månader räknat från den månad då personen anmäler sig till Medicare Part B. Under denna tid får försäkringsbolagen inte neka en ESRD-patient Medigap-täckning, oavsett hälsostatus. Denna rättighet kallas en garanterad utfärdanderätt (guaranteed issue right).
Lagen från den 19 januari 2009 gav även ESRD-patienter en förlängd öppen anmälningsperiod när de förlorar kvalificerad sjukförsäkring. Om exempelvis en ESRD-patient förlorar sin arbetsgivarförsäkring efter att ha blivit Medicare-berättigad, erhåller hen en andra öppen anmälningsperiod.
Patienten måste då både anmäla sig till Part B och teckna en Medigap-försäkring inom 63 dagar. Under denna tidsram får försäkringsbolagen inte neka patienten täckning. Kvalificerad sjukförsäkring är normalt en gruppförsäkring hos en arbetsgivare med 100 eller fler anställda.
Tecknar man en Medigap-försäkring under en öppen anmälningsperiod försenas inte täckningen av redan befintliga diagnoser. En ESRD-patient som däremot tecknar en försäkring utan dessa garanterade rättigheter riskerar att försäkringen inför en sex månader lång vänteperiod innan befintliga diagnoser täcks.
ESRD-patienter som inte tecknade en Medigap-försäkring under sin öppna anmälningsperiod kan fortfarande försöka få en försäkring, förutsatt att de hittar ett bolag som är villigt att sälja en sådan. Bolaget kan dock ta ut ett högre pris och införa vänteperioder för redan befintliga diagnoser. Därför är det klokt att agera inom de fastställda anmälningsfönstren närhelst det är möjligt.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online