Barnförsäkringar: Fördelar, nackdelar och vad du bör veta

Vuxna tecknar oftast försäkringar åt sig själva, men det finns även möjlighet att teckna renodlade försäkringar enbart för sina barn. Många stora försäkringsbolag erbjuder denna typ av produkter. Huruvida försäkringar som är framtagna för barn verkligen lönar sig är dock omdiskuterat. I slutändan avgörs valet av dina individuella förutsättningar.

Så fungerar försäkringsplaner för barn

Försäkringsplaner för barn fungerar i grunden på samma sätt som planer för vuxna. Vid en skada måste du gå igenom samma anspråksprocess som under en vanlig försäkring. Skillnaden är att förmånstagaren hos en barnförsäkring oftast inte är samma person som betalar premierna. Det beror helt enkelt på att barn saknar inkomst som gör det möjligt för dem att betala själva. Därför är det i regel föräldrar eller vårdnadshavare som står för kostnaderna och hanterar kraven vid anspråk.

Föräldrar och vårdnadshavare ansvarar också för själva policyn, eftersom barn enligt lagstiftningen i de flesta amerikanska delstater inte får skriva under avtal annat än för så kallade "livets nödtorfter".

Fördelar med barnförsäkringar

• Oberoende täckning: En stor fördel med en renodlad barnförsäkring är att din egen försäkring inte kopplas ihop med barnets. Har din försäkring begränsningar ser barnets separata policy till att barnet inte använder upp det belopp som finns kvar för din täckning.
• Lösning utan vårdnad: Det kan också vara en bra lösning i situationer där en förälder eller vårdnadshavare inte har juridisk vårdnad om barnet och därför inte kan lägga till barnet i en befintlig försäkring.
• Kontantvärde: Vissa försäkringar ackumulerar dessutom kontantvärde över tid, vilket kan användas som ett pedagogiskt verktyg för att lära barnet om budgetering, sparande och investeringar.

Nackdelar att känna till

Försäkringsplaner för barn täcker ofta relativt små belopp. Enligt Pat Curry på webbplatsen Bankrate ligger genomsnittsbeloppet på en barnförsäkring på endast 5 000 dollar. Vuxna kan enkelt lägga till detta belopp på en befintlig försäkring, vilket de flesta också gör.

Dessutom är andelen personer med renodlade barnförsäkringar låg – Curry uppger att exempelvis bara cirka 15 procent av alla personer under 18 år har livförsäkring. Detta kan göra det svårare att hitta en kvalificerad försäkringsagent som kan upprätta en lämplig policy och hålla den uppdaterad i takt med att familjens livssituation förändras.

När tecknas försäkringen?

De flesta köper renodlade barnförsäkringar när barnet är mycket ungt, ofta redan under barnets första levnadsår. Köpet görs ofta i samband med att föräldrarna nyligen har gjort en översyn av familjens ekonomi.

Att tänka på innan du bestämmer dig

På grund av ändringar i försäkringslagstiftningen som initierades av Obamaadministrationen valde flera försäkringsbolag att sluta erbjuda renodlade barnförsäkringar från och med 2010, enligt Duke Helfand på Los Angeles Times. Bolagen hävdade att de nya reglerna skulle tillåta föräldrar att teckna försäkringar för barn som redan var sjuka, vilket skulle öka antalet anspråk och tömma bolagens resurser. Beslutet att avveckla planerna handlade alltså i grunden om vinstmarginaler.

Även om vissa barnförsäkringar kan ge ekonomiska fördelar, som upbyggt kontantvärde, räcker förmånerna sällan för att försäkringen ska betraktas som en lönsam investering. Det finns ofta bättre täcknings- och investeringsalternativ. Barnförsäkringar bygger dessutom ibland på antagandet att barnet inte kommer att kunna teckna egen försäkring senare i livet – något som sällan stämmer i praktiken.

Sammanfattningsvis kan en barnförsäkring passa vissa familjer, men för de flesta är det klokt att noggrant jämföra alternativ och rådfråga en oberoende försäkringsrådgivare innan beslutet fattas.