Så väljer du mellan HSA-hälsosparande och en traditionell sjukvårdsförsäkring

Att välja rätt typ av sjukvårdsförsäkring för dig och din familj har blivit alltmer komplicerat. En traditionell sjukvårdsförsäkring innebär vanligtvis en låg självrisk men högre premier i förväg. Ett hälsosparkonto (HSA) kopplat till en plan med hög självrisk (HDHP) har en betydligt högre självrisk, men lägre premie. Olika planer täcker dessutom olika tjänster. Att ta reda på vilken plan som passar dig och din familj bäst kräver lite eftertanke och noggranna kalkyler.

Så här gör du steg för steg

1. Räkna ut årspremierna för båda planerna

Börja med att beräkna kostnaden för premierna för båda alternativen under ett år. Detta är ganska enkelt, och HDHP-planen kommer alltid att visa sig billigare – men det är bara en del av pusslet. Skriv ner prisskillnaden.

2. Räkna ut kostnaden för receptbelagda läkemedel

Beräkna sedan dina egna kostnader för mediciner under varje plan. En traditionell sjukvårdsförsäkring har oftast en fast egenavgift (copay) för recept, medan en HDHP endast ger rabatt. Om du använder många varumärkesläkemedel kan kostnaderna med en HDHP snabbt skena iväg. Vanligtvis sparar du pengar på denna post med en traditionell plan. Notera skillnaden.

3. Räkna ut kostnaden för läkarbesök

Uppskatta antalet läkarbesök du brukar göra per år och räkna ut vad de kostar under respektive plan. Även här gäller att HDHP inte täcker kostnaderna förrän självrisken är uppfylld. En traditionell plan ger dig besparingar vid varje besök. Skriv ner skillnaden i pris.

4. Räkna ut dina skattebesparingar med ett HSA

Beroende på din skatteklass kan du få skattelättnader på upp till 7,65 procent från federal inkomstskatt, social trygghet (Social Security) och Medicare (detta gäller om din marginalskattesats är 25 procent). Anteckna skattebesparingarna.

5. Räkna ut det skatteuppskjutna tillväxtvärdet

Detta tal är mer komplicerat att beräkna, men det är viktigt för att avgöra vilken plan som är bäst ekonomiskt för dig och din familj. Pengarna du sätter in på ett HSA går in före beskattning och växer skattefritt. Efter pensioneringen kan dessa medel användas även för icke-medicinska ändamål utan straffavgifter. På lång sikt kan detta belopp bli betydande.

6. Summera och jämför

Lägg ihop dina besparingar på HDHP-premien, skattebesparingarna och den skatteuppskjutna tillväxten. Dra sedan av kostnaderna för recept och läkarbesök tills din HDHP-självrisk är uppfylld (kom ihåg att när självrisken väl är nådd övergår allt till egenavgifter eller helt gratis vård beroende på din plan). Får du ett positivt belopp är HSA kombinerat med HDHP rätt väg att gå. Blir resultatet negativt bör du istället välja en traditionell sjukvårdsförsäkring.