Vad är fee-for-service-försäkringar?

Individer och familjer som vill behålla kontrollen över sina medicinska beslut kan välja en försäkring med ersättning per tjänst, så kallad fee-for-service. Dessa planer ger medlemmarna tillgång till läkare och specialister i hela landet, helt efter eget val. Försäkringsbolaget betalar därefter en del av eller samtliga medicinska kostnader i efterhand. Samtidigt finns det nackdelar och täckningsbegränsningar som kan bli dyra för medlemmarna.

Fördelar

Medlemmar i fee-for-service-planer har full kontroll över sina medicinska beslut. Till skillnad från Preferred Provider Organizations (PPO) eller Health Maintenance Organizations (HMO), där medlemmarna måste använda ett specifikt nätverk av läkare, kan medlemmar i fee-for-service-planer vända sig till valfri läkare var som helst i landet. Flexibiliteten passar särskilt personer som reser eller flyttar ofta, eller som behöver specialistvård.

Att tänka på

Innan du tecknar en fee-for-service-försäkring finns det flera saker att överväga. För det första är dessa planer kostsamma. Medlemmarna måste betala självrisk och dela på de medicinska kostnaderna genom egenandel (coinsurance). Försäkringsbolag och läkare kan dessutom kräva att medlemmen betalar hela beloppet direkt och därefter ansöker om återbetalning. Fee-for-service-planer täcker i allmänhet inte förebyggande vård eller rutinkontroller. Medlemmar som ändå vill ta del av dessa tjänster får betala ur egen ficka.

Sjukvårdsförsäkring av typen indemnity

Sjukvårdsförsäkringar av typen indemnity kallas ofta fee-for-service-planer. Det finns tre former av denna försäkring. Två av dem är återbetalningsplaner: den ena täcker de faktiska kostnaderna, medan den andra betalar en procentuell andel – vanligtvis 80 procent – av totalkostnaden. Den tredje formen betalar ut ett fast belopp per dag under ett maximalt antal dagar för att täcka vårdkostnaderna.

Varning

Eftersom medlemmarna i fee-for-service-planer måste betala sina räkningar först och därefter skicka in krav på återbetalning, kan det i vissa fall hända att de får liten eller ingen hjälp alls från sitt försäkringsbolag. Ingen återbetalning lämnas om tjänsten inte omfattas av försäkringen. Försäkringsbolagen använder dessutom tabeller som anger rimliga arvoden för olika behandlingar och betalar endast dessa belopp. Överstiger de medicinska kostnaderna dessa satser får medlemmen stå för mellanskillnaden själv.