Sjukförsäkring är viktig för många amerikaner, och det räcker inte att bara välja den enklaste försäkringen som arbetsgivaren erbjuder. Det finns många olika typer av sjukförsäkringsplaner, alla med olika förmåner, begränsningar, regler och månatliga premier. Preferred Provider Organization-planer, oftast förkortade PPO, är populära gruppförsäkringar, medan health savings accounts (HSA), alltså hälsosparkonton, marknadsförs som ett livskraftigt alternativ till traditionell sjukförsäkring. Båda alternativen har sina för- och nackdelar, och vilket som passar dig bäst beror på din situation, din hälsa och din budget.
En PPO är i sig själv en sjukförsäkringsplan som bygger på ett nätverk av vårdgivare. Dessa vårdgivare har avtal med försäkringsbolaget och har accepterat dess villkor. Med en PPO behöver du – beroende på den specifika planen – kanske inte välja en primärvårdsläkare, vilket ofta krävs vid en HMO, och remisser till specialister kan behövas eller inte. Vill du däremot använda en vårdgivare utanför nätverket får du räkna med betydligt högre kostnader i form av egenavgifter och självrisk.
Ett health savings account är i grunden ett bankkonto där pengarna är avsatta för vårdkostnader. Kontot måste kombineras med en sjukförsäkring med hög självrisk, men denna plan kan vara av valfri typ – den kan antingen kräva att du använder ett nätverk av vårdgivare eller vara helt fri från nätverkskrav. Den lagstadgade minimi-selfrisken är 1 100 dollar för en enskild person och 2 200 dollar för en familj, men det finns inga krav på vilken sorts försäkringsplan det ska röra sig om. Redan år 2010 erbjöd exempelvis Cigna och Aetna HSA-kompatibla planer med hög självrisk i både HMO- och PPO-format.
En traditionell PPO-försäkring ger inga direkta skattefördelar. Pengarna som sätts in på ett health savings account är däremot skattefria. Eftersom tanken är att du ska lägga det du sparar på lägre premier på kontot för framtida vårdbehov beskattas inte insättningarna. Det finns dock en övre gräns: år 2009 låg insättningsgränsen på 3 000 dollar per år för en enskild person och 5 950 dollar för en familj. Gränserna justeras normalt årligen för att följa inflationen.
En PPO är oftast enkel att kombinera med andra försäkringstyper för ett heltäckande skydd. Vid ett health savings account gäller striktare regler: du får inte samtidigt omfattas av någon annan sjukförsäkring som inte är en plan med hög självrisk, om du vill behålla ditt HSA-konto. Däremot får du ha bilförsäkring, syn-, tandvårds-, långtidsvårds- och invaliditetsförsäkring samt försäkring för specifika sjukdomar. Du får även delta i ett hälsoprogram, så länge det inte betalar ut större belopp i medicinska ersättningar.
Om du öppnar ett health savings account innan du blir berättigad till Medicare bör du kunna välja HSA-anpassade tilläggsplaner som fungerar tillsammans med kontot. Många Medicare Advantage-planer erbjuds som PPO-lösningar, vilket gör att seniorer kan behålla sina långvariga läkare och få lägre egenavgifter för regelbundna förebyggande undersökningar. Månadspremien för en PPO-baserad Medicare Advantage-plan är dock sannolikt högre än för en HSA-baserad plan. Med ett Medicare HSA-tillägg sätter Medicare in pengar direkt på ditt konto, som du sedan kan använda för egenavgifter och självrisker. Dessa medel kan dessutom sparas över från år till år. Observera att du inte kan öppna ett health savings account efter att du redan har gått med i Medicare – valet måste alltså göras i förväg.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online