Fördelar och nackdelar med arbetsgivarbaserad sjukförsäkring

En arbetsgivare som erbjuder sjukförsäkringsförmåner till sina anställda är mycket eftertraktad i USA. Tack vare gruppriser baserade på arbetsgivaren får även personer som annars inte hade råd med försäkring tillgång till sjukvårdsskydd. Men en närmare titt på dessa gruppförsäkringar avslöjar att det finns både fördelar och nackdelar att ta hänsyn till.

Lägre premier

Arbetsgivare kan teckna gruppsjukförsäkringar för sina anställda, vilket avsevärt sänker den månatliga premie som varje anställd behöver betala. Vissa arbetsgivare går ännu längre och betalar hela eller en del av premien för varje anställd som kvalificerar sig för sjukvårdsförmåner. Detta kan i praktiken innebära nästan kostnadsfri sjukvård för den anställda, bortsett från de normala självriskerna och egenandelar vid läkarbesök och medicinska ingrepp.

Mindre risk för negativt urval

I arbetsgivarbaserade sjukförsäkringsgrupper är risken för så kallat negativt urval betydligt lägre tack vare gruppens storlek. Det innebär att du som anses vara en högriskkandidat – till exempel om du lever med ett kroniskt sjukdomstillstånd – har större chans att bli försäkrad via din arbetsgivares plan än om du söker försäkring på egen hand. För många amerikaner med befintliga hälsoproblem är arbetsgivarbaserad sjukvård avgörande, eftersom de annars kan ha svårt att hitta täckning alls eller tvingas betala oersättligt dyra premier för privat högriskförsäkring.

Begränsade valmöjligheter

I de flesta arbetsgivarbaserade sjukförsäkringsgrupper är det arbetsgivaren som fattar alla beslut om vilka alternativ som ska erbjudas de anställda. Det betyder att om gruppförsäkringen inte inkluderar vård för ögon eller tandvård, kan de anställda ofta inte lägga till detta själva. Försäkringen kan dessutom begränsa vilka läkare de anställda får besöka, vilket i värsta fall kan innebära att man måste byta familjeläkare.

Individuell försäkring kan ibland vara bättre

Enligt sajten Health Affairs kan en privat sjukförsäkring i vissa fall faktiskt vara ett bättre alternativ än en arbetsgivarbaserad gruppförsäkring. Det gäller framför allt yngre anställda som har mindre behov av omfattande skydd och som brukar få de lägsta priserna på den privata försäkringsmarknaden. Detta skapar samtidigt ett dilemma för gruppförsäkringarna: utan unga och friska medlemmar som balanserar kostnaderna riskerar premierna att stiga för alla övriga i gruppen.