Försäkringsbranschen regleras och övervakas av delstaterna, vilket innebär att regler och bestämmelser skiljer sig något åt mellan olika delstater. En av de mest markanta skillnaderna rör den medicinska prövningen vid sjukförsäkringar och hur en sökandes medicinska historik kan – eller inte kan – påverka premien för en ny försäkring.
Prövning (s.k. underwriting) avser den analys och granskning som ett försäkringsbolag genomför innan nya ansökningar om försäkringsskydd godkänns eller avslås. När det gäller sjukförsäkringar innebär medicinsk prövning en analys av tidigare vård och behandlingar, med fokus på de totala kostnaderna för denna behandling samt sannolikheten för fortsatta utgifter. De flesta delstater tillåter att försäkringsbolag tar ut olika premier från sökande som bedöms ha behov av framtida behandling.
Vissa försäkringsbolag erbjuder försäkringar till allmänheten där premien delvis baseras på sökandens ålder. Av aktuariska skäl vet bolagen att vissa åldersgrupper tenderar att använda eller behöva fler medicinska tjänster än andra grupper. Priserna för dessa åldersgrupper speglar de ökade kostnader som bolaget får bära.
Precis som premier justeras efter ålder justerar bolag som erbjuder försäkringar utan medicinsk prövning ofta priserna upp eller ned beroende på var sökanden bor. Aktuariestudier visar att vissa geografiska områden lägger mer pengar på vården och kräver fler medicinska tjänster än andra områden.
Det medicinska frågeformulär som bifogas en sjukförsäkringsansökan tas inte bort vid försäkringar utan medicinsk prövning – sökande måste fortfarande besvara frågorna. Premien fastställs dock utifrån andra externa faktorer, och uppgifterna från frågeformuläret läggs endast till i bolagets aktuariella dataunderlag.
Ansökningar om sjukförsäkringar utan medicinsk prövning kan inte avslås på grund av sökandens sjukdomshistoria. Dessa försäkringar ger garanterat sjukförsäkringsskydd till personer som annars skulle blivit nekade av bolag som tillämpar standardprövning. Många delstater tillåter att bolag erbjuder båda typerna av försäkringar för att tillgodose allmänhetens behov. Vissa delstater – nämligen Maine, Massachusetts, New Jersey, New York och Vermont – tillåter dock inte medicinsk prövning vid sjukförsäkringar.
Eftersom försäkringsbolag som erbjuder sjukförsäkringar utan medicinsk prövning inte kan höja enskilda premier för att täcka förväntade kostnader, höjer de i stället premierna proportionellt för alla sådana försäkringar. Den extra risken sprids då över hela gruppen försäkringstagare, vilket innebär att friskare personer i praktiken kan betala mer än om medicinsk prövning hade tillåtits.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online