Vad innebär en sjukförsäkring? En komplett guide

Personer med sjukförsäkring har tillgång till medicinsk vård utan att behöva bära hela den ekonomiska bördan för kostnaderna som uppstår. Det finns olika typer av sjukvårdsskydd som antingen köps privat eller erhålls via arbetsgivare eller statligt finansierade program. Valet av skydd styrs ofta av faktorer som prisvärdhet, flexibilitet och möjligheten för dem som inte kvalificerar sig för privata eller gruppbaserade försäkringar.

Fördelar med sjukförsäkring

Med en sjukförsäkring kan individer och familjer få vård när det behövs, utan att ensamma stå för alla hälsoutgifter. Försäkringen täcker även regelbundna läkarbesök, vilket är avgörande för att förebygga allvarliga sjukdomar innan de utvecklas. Många planer omfattar dessutom läkemedel och tandvård.

Individuell eller gruppsjukförsäkring

Det finns två huvudsakliga vägar till försäkringsskydd: att köpa en policy direkt från ett försäkringsbolag eller att gå med i en arbetsgivarens kollektivavtal. Båda alternativen har sina för- och nackdelar.

• Privata planer: Den försäkrade styr själv villkoren och kan skräddarsy policyn efter egna behov. Försäkringen följer dessutom med vid byte av arbetsgivare.
• Kollektiva planer: Erbjuder ett standardiserat skydd till alla medlemmar. En stor fördel är att alla sökande godtas oavsett hälsotillstånd, medan sökande till privata planer kan nekas om deras hälsa bedöms som en hög risk.

Nackdelen med kollektiva planer är att den anställde förlorar sitt skydd när anställningen upphör.

Privata sjukförsäkringsalternativ

Individer och familjer kan köpa två huvudtyper av sjukvårdsplaner direkt från försäkringsbolag:

Hanterad vård (managed care)

Dessa planer erbjuder prisvärd vård genom att försäkringsbolaget förhandlar fram priser på medicinska tjänster med nätverk av läkare, i utbyte mot att patienter hänvisas dit. De tre vanligaste varianterna är HMO (Health Maintenance Organization), PPO (Preferred Provider Organization) och POS (Point of Service). Varje medlem får tillgång till ett nätverk av läkare inom ramen för sin plan.

Skadeersättningsplaner (indemnity plans)

Dessa planer ger medlemmarna frihet att besöka valfri läkare. Det är avgiftsbaserade lösningar, vilket innebär att försäkringsbolaget återbetaler medlemmen efter det att denne själv betalat för den medicinska tjänsten.

Statliga sjukförsäkringsalternativ

I USA finns två statligt finansierade program som är tillgängliga för alla medborgare under rätt förutsättningar: Medicare och Medicaid.

Medicaid

Ett gemensamt federal- och delstatsprogram som täcker sökande vars inkomst inte överstiger behörighetsgränserna, samt personer med funktionsnedsättning.

Medicare

Erbjuder vårdskydd till äldre medborgare och personer med funktionsnedsättning. Sökande måste vara 65 år eller äldre, ha njursvikt i slutstadium, eller vara yngre än 65 år med funktionsnedsättning. Programmet består av två huvuddelar:

• Del A: Täcker bland annat kvalificerad omvårdnad och hemsjukvård.
• Del B: Täcker regelbundna läkarbesök och öppenvård på sjukhus.

Att tänka på kring premier och kostnader

Vissa statligt sponsrade planer, som Medicaid och Medicare Del A, tar inte ut någon premie av sina medlemmar. Andra planer gör däremot det – exempelvis alla privatägda poliser, kollektiva planer och Medicare Del B. Som motprestation för skyddet tar försäkringsbolagen ut premier av försäkringstagarna.

Premierna baseras på den risk som försäkringsbolaget bedömer; sökande med högre risk debiteras högre avgifter. Försäkringstagaren kan dock sänka premien genom att välja en högre självrisk, alltså den del av kostnaderna man själv betalar innan försäkringen träder in.