Fem vanliga anledningar till att COBRA-skyddet avslutas

Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, oftast förkortat COBRA, blev lag i USA år 1986. Lagen ger anställda som omfattats av en gruppsjukförsäkring möjligheten att behålla sitt försäkringsskydd under en begränsad tid, trots att anställningen upphört. Detta sker genom att den anställda själv betalar hela premien – en kostnad som normalt delas mellan arbetsgivare och anställd.

Det innebär oftast att betalningarna blir högre än tidigare, eftersom den anställda nu bär hela kostnaden själv. Trots detta kan COBRA ändå vara ett billigare alternativ än en individuell sjukförsäkring. Skyddet är dock inte permanent – det kan avslutas av fem huvudsakliga anledningar.

1. Deltagaren misslyckas med att betala premierna

Fortsatt täckning förutsätter att den försäkrade betalar sina premier i tid. Den första inbetalningen ska göras senast 45 dagar efter att COBRA-täckningen valts. Beloppet måste vara tillräckligt stort för att täcka premien från den dag det ursprungliga skyddet upphörde fram till den dag COBRA valdes.

Alla planer måste erbjuda månadsvisa betalningar, och vissa tillåter även kvartals- eller veckovisa inbetalningar. Planen ska dessutom alltid ha en betalningsfrist på minst 30 dagar.

2. Arbetsgivaren avvecklar sjukförsäkringen

Om ett företag lägger ner verksamheten av någon anledning – exempelvis på grund av konkurs – och därmed inte längre upprätthåller en gruppsjukförsäkring, blir COBRA-täckning inte tillgänglig. Erbjuder företaget däremot en ny plan, till exempel efter en omorganisation, kan deltagarna möjligen få fortsatt COBRA-skydd genom den nya planen.

3. Deltagaren går med i en annan gruppförsäkring

Ansluter sig deltagaren till en annan gruppsjukförsäkring efter att ha valt COBRA, och utesluter den nya planen inte redan befintliga hälsotillstånd, kan COBRA-skyddet sägas upp. Har den nya gruppförsäkringen däremot tecknats innan COBRA valdes, får skyddet normalt inte avslutas.

4. Deltagaren blir berättigad till Medicare

Bli deltagaren berättigad till Medicare efter att ha valt COBRA, kan skyddet avslutas. Har deltagaren redan Medicare-täckning innan COBRA tecknades, får skyddet dock inte sägas upp.

5. Täckningsperioden tar slut

Den maximala tid som COBRA måste erbjudas är 18 månader. En arbetsgivare kan dock välja en plan som ger längre täckningstid. Uppstår dessutom ett andra kvalificerande tillfälle under den ursprungliga perioden kan deltagaren ha rätt till upp till 36 månaders skydd.

För en deltagare som blir funktionshindrad inom 60 dagar från att COBRA-skyddet började gälla kan skyddet förlängas med ytterligare 11 månader. Detta kräver ett intyg från Social Security Administration (SSA) som bekräftar funktionsnedsättningen. Intyget måste skickas till planen inom 60 dagar från att det mottagits, och senaste innan den 18-månadersperiod som gäller har löpt ut.

Kom ihåg

Eftersom reglerna kan variera mellan olika planer är det alltid klokt att kontakta planens administratör eller arbetsgivare för exakt information om din rätt till COBRA och vilka tidsgränser som gäller i just ditt fall.