Vad är COBRA-försäkringsskydd? Så fungerar det amerikanska fortsättningsskyddet

COBRA, som står för Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act från 1985, är en amerikansk lagstiftning som bland annat ger anställda och deras familjer möjligheten att behålla sitt sjukvårdsskydd även efter att det normala försäkringsskyddet via arbetsgivaren har upphört.

COBRA-reglerna gäller gruppförsäkringar hos arbetsgivare som haft minst 20 anställda registrerade under föregående kalenderår. Planer som styrs av vissa kyrkliga organisationer samt den federala regeringens egna planer omfattas dock inte av COBRA-täckningen.

Definition

Syftet med COBRA-programmet är att säkerställa fortsatt sjukvårdsförsäkring när en yttre omständighet har lett till att den gruppanslutna försäkringen via arbetsgivaren upphört. COBRA är ett tillfälligt sjukvårdsskydd som debiteras individen till grupptariff. Skyddet är utformat för att överbrygga behovet av försäkring mellan två arbeten, så att personen inte står helt utan täckning under övergångsperioden.

Vem är berättigad?

För att kvalificera sig för COBRA måste personen ha varit ansluten till arbetsgivarens gruppförsäkring. En anställd blir berättigad när en s.k. kvalificerande händelser gör att gruppanslutningen upphör. Vanliga utlösande faktorer är:

• Uppsägning eller permittering
• Minskade arbetstimmar som innebär att försäkringen inte längre gäller
• Frivillig eller ofrivillig uppsägning av anställningen

Familjemedlemmar kan också välja COBRA-skydd, exempelvis om den anställda som bar försäkringen avlider, skiljer sig eller blir berättigad till Medicare.

Tidsramar att tänka på

När man väljer att använda COBRA-skydd måste det aktiveras inom angivna tidsfrister:

• 30 dagar: Arbetsgivaren måste underrätta planens administratör inom 30 dagar efter den händelse som kvalificerar den anställda för skyddet.
• 14 dagar: Planadministratören ska därefter skicka ett informationspaket till den berättigade personen.
• 60 dagar: Den berättigade personen har sedan 60 dagar på sig att besluta om COBRA-skydet ska aktiveras.
• 45 dagar: Väljs skyddet måste den första premien betalas inom 45 dagar, annars avbryts täckningen.

Hur länge gäller skyddet?

COBRA är konstruerat som en tillfällig lösning som överbryggar gapet i sjukvårdsskydd mellan arbeten. Den normala längden på skyddet är 18 månader. Utökad täckning finns för personer som bedöms ha blivit funktionsnedsatta inom de första 60 dagarna av COBRA-perioden – premierna kan dock höjas under förlängningsperioden. Betalas premierna inte i tid avslutas skyddet så snart betalningen förfallit.

Kostnad och saker att överväga

Kostnaden för COBRA-skyddet baseras på den totala kostnaden för arbetsgivarens gruppförsäkring. Som individ ansvarar man nu för hela premien – både den del som man själv betalade som anställd och den del som arbetsgivaren tidigare stod för som personalförmån. Det innebär ofta en kraftigt höjd månadskostnad.

Därför kan yngre och friskare personer ofta hitta mer prisvärda alternativ genom privata försäkringsplaner, särskilt via marknadsplatsen Health Insurance Marketplace. Sedan Affordable Care Acts skyddsregler trädde i kraft 2014 kan privata försäkringsbolag dessutom inte längre neka personer med befintliga hälsotillstånd täckning, vilket ger fler möjlighet att jämföra alternativ fritt innan man binder sig vid COBRA.