Det finns två huvudtyper av livförsäkring: tidsbegränsad livförsäkring (term) och hel livförsäkring. Även om du kan stöta på andra varianter, exempelvis universell eller variabel livförsäkring, räknas båda till huvudkategorin hel livförsäkring. Den viktigaste skillnaden mellan de två typerna ligger i kontantvärdet och hur länge försäkringen förblir giltig.
Även om vissa tidsbegränsade försäkringar kan erbjuda återbetalning av premien, eller bygga upp ett litet kontantvärde under försäkringens mellanår, gör inte det dem till hel livförsäkring – detta är undantag snarare än regel. De flesta hel livförsäkringar tar ut högre premier under försäkringens första år, så att premien förblir oförändrad under hela löptiden. De bygger dessutom upp ett kontantvärde som med tiden kan överstiga det totala du betalat in i premier.
Vissa tidsbegränsade försäkringar gäller fram till en angiven ålder, till exempel 75 år, men vid den tidpunkten upphör försäkringen – även om du skulle vilja fortsätta betala premien. De flesta tidsbegränsade försäkringar har alltså en bestämd slutpunkt då skyddet inte längre kan fortsättas. En hel livförsäkring gäller däremot hela ditt liv, så länge du fortsätter betala premien, eller tills du fyller 100 år – då de flesta försäkringar utbetalas och det försäkrade beloppet betalas ut till den försäkrade.
Eftersom kostnaden för en tidsbegränsad försäkring helt enkelt motsvarar priset för det rena försäkringsskyddet – utan någon inbyggd investeringsdel – ökar premierna vanligtvis varje år. Vissa tidsbegränsade försäkringar erbjuder visserligen oförändrade premier och ett mindre kontantvärde, men de räknas fortfarande som tidsbegränsade eftersom de upphör vid en angiven tidpunkt, till exempel vid 65 års ålder. Vissa hel livförsäkringar kan också ha stigande premier under de första åren för att bli mer överkomliga i början, men bolaget har utformat dem för att gälla hela ditt liv.
När det gäller universell livförsäkring finns det alltid någon som tvingats betala en förhöjd premie eftersom försäkringens investeringar inte gav lika mycket som förutspåtts. En universell livförsäkring innebär att den försäkrade själv bär risken för investeringsresultatet. Säljare kan visa hypotetiska avkastningar på 7–8 procent, vilket skulle innebära att försäkringen aldrig kräver extra premie. Men om den verkliga avkastningen bara blir 5 procent under försäkringens löptid räcker inte avkastningen plus de betalda premierna till för att täcka försäkringskostnaden – och du måste då höja din premie senare i livet. Detta gör dock inte en universell försäkring till en tidsbegränsad, för om du höjer premien får du fortfarande behålla försäkringen.
Premien för en tidsbegränsad försäkring är normalt låg när du är ung och blir mycket dyrare ju äldre du blir. Hel livförsäkring fungerar tvärtom: premien är hög när du är ung men förblir sedan oförändrad genom hela livet. Om du behöver ett stort försäkringsbelopp men har en begränsad budget är tidsbegränsad försäkring oftast det bästa valet. Har du däremot råd med en hel livförsäkring och vet att du kommer att behöva skyddet senare i livet – till exempel för planering av din kvarlåtenskap eller för företaget – bör det vara alternativet du väljer.
Det finns inget universally rätt svar för alla. Det viktigaste är att rådfråga en försäkringsrådgivare, gå igenom dina behov och välja den försäkring som passar just din situation bäst.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online