Sjukförsäkring vid befintliga sjukdomar – vad du behöver veta

Ett befintligt tillstånd är en term som försäkringsbolag använder för att beskriva personer som har medicinska tillstånd, antingen tillfälliga eller permanenta, som fanns redan innan personen ansökte om sjukförsäkring hos bolaget. Att ha ett befintligt tillstånd – exempelvis graviditet, diabetes eller depression – kan göra det svårt att bli accepterad för en sjukförsäkring, eller göra försäkringen betydligt dyrare.

Väntetid

Många sjukförsäkringar accepterar personer med befintliga tillstånd, men kräver en väntetid på mellan 12 och 18 månader innan själva tillståndet täcks av försäkringen.

Anta till exempel att Bob har typ 1-diabetes och blir egenföretagare. Han kan teckna en ny sjukförsäkring, och denna kommer att täcka nya medicinska tillstånd som uppstår under de första tolv månaderna – till exempel ett akutbesök efter en brutna arm. Under samma period måste han dock själv bekosta alla läkarbesök som rör hans diabetes, liksom recept på insulin och andra diabetestillbehör.

HIPAA-lagen

Amerikanska kongressen antog Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) år 1996. Lagen hjälper till att skydda konsumenter när en person eller familj behöver byta försäkring:

• Den begränsar undantag för befintliga tillstånd vid försäkringsbyten.
• Den förhindrar att försäkringsplaner diskriminerar konsumenter genom att neka täckning eller ta ut högre avgifter.
• Den garanterar att en person som förlorar sitt jobb och därmed sin försäkring har rätt att teckna en ny policy.

Dessa regler gäller dock inte i alla situationer, och HIPAA kräver inte att arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring till sina anställda.

Offentlig försäkring

Den amerikanska federala regeringen och de flesta delstater erbjuder olika program för personer utan försäkring som ligger under en viss årsinkomst. Äldre amerikaner kan dessutom ha rätt till Medicare. Program som drivs av statliga myndigheter nekar i regel inte täckning på grund av befintliga tillstånd – bedömningen baseras vanligtvis enbart på inkomst.

Andra försäkringsalternativ

En person med ett befintligt tillstånd kan även söka hjälp via andra vägar för att få sjukförsäkring. Om exempelvis Jerrys nya arbetsgivare inte erbjuder försäkring kan han vända sig till sitt medlemskap i en yrkesförening, som Screenprinters Association, för att få tillgång till försäkring.

Professionella organisationer och branschföreningar tecknar ofta avtal med försäkringsbolag för att erbjuda sina medlemmar kollektivförsäkringar till förmånliga villkor. Dessutom har organisationer som arbetar med specifika sjukdomar – till exempel American Diabetes Association – ofta resurser och rådgivning för drabbade, och kan förmedla kontakt med ett försäkringsbolag eller annan instans som kan hjälpa till att ordna den täckning som behövs.