Ett redan existerande hälsotillstånd är en medicinsk åkomma som en person lider av innan hen ansöker om sjukvårdsförsäkring. De flesta personer med sådana tillstånd kan faktiskt få en individuell sjukvårdsförsäkring, men till betydligt högre premier. Personer med allvarliga diagnoser, som cancer, hiv eller multipel skleros, får dock ofta helt enkelt avslag på sin ansökan. Försäkringsbolag betraktar sökande med befintliga hälsotillstånd som en större ekonomisk risk och kompenserar detta genom högre avgifter eller nekade ansökningar. Fram till 2014 tillät lagen försäkringsbolag att avslå sökanden eller höja premierna markant på grund av befintliga hälsotillstånd.
Sjukvårdsförsäkring bygger, precis som alla andra former av försäkring, på riskbedömning. De yngsta och friskaste sökande utgör den minsta risken och får därmed de mest prisvärda och heltäckande försäkringsplanerna. Sökande med befintliga hälsotillstånd som trots allt godtas måste ofta acceptera särskilda undantagsklausuler, så kallade riders, innan deras täckning börjar gälla. Dessa klausuler befriar försäkringsbolaget från att ersätta behandlingar kopplade till det befintliga tillståndet under en viss tid, vanligtvis sex till 18 månader.
Medicinsk riskbedömning innebär att försäkringsbolaget granskar en sökandes medicinska journaler för att fastställa hur stor risk personen utgör. Bedömarna ser bland annat på sökandens ålder, livsstil, BMI samt läkar- och sjukhusjournaler. Personer med befintliga hälsotillstånd avslås eller tilldelas högre premier för att täcka de kostnader som bolaget sannolikt kommer att få i ersättningsanspråk.
Förespråkare för medicinsk riskbedömning menar att systemet motverkar negativt urval – det vill säga fenomenet att människor väntar med att teckna sjukvårdsförsäkring tills de blir sjuka. Kritiker hävdar dock att denna praxis är en av huvudorsakerna till den höga andelen oförsäkrade amerikaner.
Den amerikanska sjukvårdsreformen från 2010, Affordable Care Act, förändrade många försäkringsrutiner, särskilt de som rör medicinsk riskbedömning. Från september 2010 fick försäkringsbolagen inte längre neka små barn täckning på grund av befintliga hälsotillstånd. Från och med 2014 blev det förbjudet för försäkringsbolag att avslå någon med ett befintligt hälsotillstånd, samtidigt som alla amerikaner blev skyldiga att ha en sjukvårdsförsäkring.
Det finns flera alternativ för personer med befintliga hälsotillstånd som får svårt att teckna individuell försäkring. Det mest populära alternativet är att ansluta sig till en arbetsgivarbaserad gruppförsäkring. Enligt federal lagstiftning får gruppförsäkringar inte diskriminera personer med befintliga hälsotillstånd, och till skillnad från individuella försäkringar krävs ingen medicinsk riskbedömning.
Ett annat alternativ är att gå med i delstatens högriskpool. Sjukvårdsreformen 2010 krävde att varje delstat skulle upprätta en sådan pool. Premierna för dessa statliga högriskpooler kan dock överstiga 1 000 dollar, även om flera delstater erbjuder subventioner till låginkomsthushåll för att göra försäkringen mer överkomlig.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online