Kan jag bli nekad sjukförsäkring på grund av befintliga medicinska tillstånd när jag byter jobb eller försäkringsbolag?

Kort svar: i de flesta fall nej. Om du byter jobb eller försäkringsgivare riskerar du sällan att nekas sjukförsäkring på grund av redan befintliga medicinska tillstånd, ofta kallade "preexisting conditions". Detta tack vare amerikanska lagar som ger betydande skydd för personer med tidigare sjukdomshistorik.

Så skyddar HIPAA dig

The Health Insurance Portability and Accountability Act of 1996 (HIPAA) är en central lagstiftning som hindrar försäkringsbolag från att neka personer sjukförsäkring på grund av befintliga medicinska tillstånd vid byte av jobb eller försäkringsbolag. Lagen innebär flera viktiga skydd:

1. Garanterad utfärdning (Guaranteed Issue)

Försäkringsbolag är skyldiga att erbjuda sjukförsäkring till personer med befintliga medicinska tillstånd, oavsett hälsostatus eller sjukdomshistorik. De får varken neka täckning eller ta ut högre premier baserat på en persons tidigare tillstånd.

2. Portabilitet

Personer med befintliga tillstånd som byter jobb eller försäkringsbolag har rätt att behålla sin sjukförsäkring utan avbrott eller väntetid. Dina befintliga tillstånd ska täckas av den nya försäkringsplanen.

3. Icke-diskriminering

Försäkringsbolag får inte använda hälsostatus, sjukdomshistorik eller genetisk information för att diskriminera individer när det gäller täckning, premier eller förmåner. Det är alltså inte tillåtet att ta ut högre premier eller neka täckning på grund av tidigare diagnoser.

Undantag och begränsningar att känna till

Trots dessa skydd finns det viktiga undantag. HIPAA gäller exempelvis inte alla typer av försäkringsplaner, bland annat korttidsförsäkringar (short-term medical plans), föreningsspecifika hälsoförsäkringar (association health plans) samt vissa arbetsgivarfinansierade planer (self-funded employer-sponsored plans). Det är därför klokt att alltid granska villkoren i din specifika försäkring innan du byter.

Affordable Care Act – ett extra säkerhetsnät

Sedan 2014 stärks skyddet dessutom genom Affordable Care Act (ACA), som förbjuder de flesta försäkringsplaner att neka täckning eller ta ut högre premier på grund av befintliga tillstånd. Tillsammans med HIPAA och eventuella ytterligare lagar i delstaterna skapar detta ett robust skydd för personer med kroniska sjukdomar eller tidigare diagnoser.